お恥ずかしい話なんですが、自分はいろいろな消費者金融会社からお金を借りています。毎月の返済は、金額が大変なのもそうなのですが、返す場所がたくさんあるので、「今日はどこに何をすればいいんだっけ」と混乱してしまうことがしょっちゅうです。そこで、いわゆる「おまとめローン」を使おうかと思っています。おまとめローン、といえば銀行が強いイメージがありますが、消費者金融での借入もおまとめローンに統合することはできるんですか？
おまとめ自体はできます。しかし、審査が厳しいです
いろいろなところからお金を借りていると、「次はどうしたらいいんだろう」と混乱するお気持ちはわかります。そんな人にとっては、ご自分が持っている借金をまとめて返すことができるおまとめローンは魅力的に映るかもしれません。最近では、いろいろな銀行がこのおまとめローンといえる商品を出しています。
いろいろなところから借入している人のローンをまとめて、話がまとまった後はその銀行に対し返済をしていけばいいのだから、返済がぐっと楽になる、というのが人気の理由でしょう。しかし、一つ問題があります。それは「審査が厳しい」ということです。ご存知の方もいらっしゃるかもしれませんが、銀行のカードローンは消費者金融のそれと比べると、総じて審査が厳しいです。
これはなぜかというと、「銀行はお金を貸すのが本業でない上に、貸すからにはちゃんとした人に借りて欲しいから」ということです。と、いうことは、何が考えられるでしょうか。賢明な方ならもうすでにお気づきかもしれませんが、「申し込んだところで、審査が通らない可能性もある」ということになります。
特に、他の消費者金融でたくさんお金を借りている、ということになれば、銀行は間違いな「この人はお金を返してくれない人」とみなします。それがどういう結果に結びつくか、はもうお分かりでしょう。「それでも、いろいろなところに支払いをするのは面倒くさい、何とかしたい」という人にご提案したい方法があります。何もおまとめローンをやっているのは、銀行だけではありません。
消費者金融会社もおまとめローン型の商品を提供しています。銀行系のおまとめローンより金利がやや高いですが、申し込みから審査、融資までが比較的スムーズに進むことと、審査基準が銀行に比べればゆるい、ということが挙げられます。おまとめローンを使って返済をスムーズにしたい、と思うなら、消費者金融の会社の利用を視野に入れて考えてみてはいかがでしょうか。
消費者金融を銀行に変える借り換えはお得です
消費者金融は基本的に手軽で簡単に申し込め、すばやく融資できるのが最大のメリットです。それ以外ではやはり比較的審査が甘めで、誰でも借りやすい、審査が通りやすいことが大きいと言えると思います。だから急いでいるとき誰にも知られずに利用したいとき、あるいは自分の属性と信用にあまり自信のないときに利用することになります。
しかし以前のように大きなデメリットがあるわけでもなくなっています。元々は消費社金融は飛びぬけて金利が高く、信販や銀行融資とはまったく違っていて別格だったのですが、現在は利息制限法の改正により、それ程大きくは金利が違わなくなっています。特に50万円以下の比較的小額の融資ではあまり差がないといえます。
また以前は消費者金融を利用しているだけで住宅ローンの審査に不利だと言われたりしていましたが、住宅ローンの申し込み時に消費者金融のようなカードローンの残高が大きくあるのは確かに不利ですが、過去に利用歴があるだけではまったく問題なくなっているいます。むしろ事故なく、延滞などもなく完済していればホワイト情報として審査にプラスになると言えます。また大手消費借金優はほとんど銀行のグループ企業として銀行傘下になり、かつてのように銀行に嫌われる存在でもなくなりました。
（⇒融資審査は神経質になりすぎてもダメ？）
この様に消費者金融のデメリットは以前に比べてとても小さくなり、利用することの問題点はほとんどなくなっています。しかしそれでも借入先を消費者金融を銀行に変えることを考えた方が良い場合があると言えます。それは借り入れが大きくなりそうなときです。
借り入れ総額が100万円を越えるようなら、やはり銀行の方がメリットが大きいと言えます。特に金利の面で有利になります。借入額が100万円を越える場合、利息制限法により、消費者金融でも金利が下がり15.00%以下となります。この制限は銀行でも同じでやはり15%以下です。しかし実際には銀行のカードローンではもう少し安くなっています。もちろん100万円以下でも銀行の方が安い金利の商品を用意しています。
消費者金融では50万円以上の借り入れになると収入証明書が必要になります。源泉徴収票なのです。特別な書類と言うほどではなく会社員の人なら簡単に入手できる書類ですが、少し面倒です。50万円までの借り入れなら消費者金融でも銀行でも大丈夫ですが、銀行なら一律ではなく、銀行の判断によりますので、200万円まで不要な場合や300万円まで不要な場合もあります。
銀行はやはり金利が安いのが大きなメリットです。特に100万円を超えた場合にはかなりはっきり消費者金融より安くなります。銀行のカードローンも様々で消費者金融並に審査が通りやすくその代わりに金利の高い物もありますが、逆に金利の安いものなら100万円程度の借り入れでも年利が10%以下になる物もあります。この差は返済が長期間になれば成る程大きくなり、数年にわたるような返済では、非常に大きな差になってしまいます。今まで短期間で完済するのであまり気にすることなく利用していた場合でも、借り入れが大きくなり金利の差が大きく影響するようなら銀行カードローンへの借り換えを考えるべきでしょう。
ただ借り替えるといっても、すでに消費者金融に大きな借り入れがある場合にはそれに追加の借り入れになってしまうので仏に申し込んだのでは審査が通らないかもしれません。この場合やはり借り換えである事をきちんと伝えて、できることなら借り換えローンを申しこむのが良いでしょう。おまとめローンと呼ばれる複数の借り入れをまとめるローンもありますが、そうでなくてもカードローンの借り換えを積極的に受け入れている銀行があります。
そういうところを申しこむのが良いでしょう。この際に気をつけなければいけないのはおまとめローンでもそうですが、借り替えたお金を返済するのは自分ですると言う事です。新しく借り入れたお金を以前の借り入れの返済に使わずに何時までも置いておくと最悪の場合新しい借り入れの上限額が減らされます。返済するだけで新たの借り入れが出来なくなります。これではわざわざ借り替えた意味がなくなってしまいます。躊躇せずに直ぐに完済するようにしましょう。
またすでに利用している銀行のカードローンを増枠してもらって、他社の借り換えにする事も考えられます。この場合も借り換えである事伝えて申し込まないと中々必要なだけの上限枠を申し込む事が出来ないのでその点を注意する必要があります。またすでに契約しているカードローンの増枠は契約したばかりだとできない場合もありますので相談する必要があります。
銀行カードローンは借り入れが多くなる程金利が安くなるようになっていますので、自動車購入用のローンやリフォーム用のローンなど専用のローンを組んで利用するのが他の借入金とあわせると借り入れ金額が大きくなって金利が安くなりお得になることもあります。300万円以上の借り入れでは年利で5%以下となり、100万円の借り入れと金利の差がなくなることもあります。そう考えるとカードローンで何もかも借り入れしてしまうというのも目的に応じてローンなどを利用するよりもお得な場合もあります。
またごく一般的なことですが、消費者金融の場合50万円までの借り入れは審査も簡単で、収入証明も必要ありません。この為に3-4社から借り入れて、総額で100万円を超えている場合など、迷わずにおまとめローンをする事をオススメします。ただしかなり古い借り入れがありグレーゾーン金利の清算が出来るのなら、そちらを先にしたほうがいい場合もありますが、グレーゾーン金利撤廃からすでにかなり経過していますすし、多くの人は過払い金はないと思います。過払い金がなければ、そういう多重債務状態なら直ぐにおまとめろおーンをまとめることがおすすめです。
債務の一本化のためのおまとめローンは銀行でなくて、消費者金融にもあります。おまとめローンの場合には消費者金融でも総量規制の対象外となり、また少しでも金利が安くなる事になっていますので、いいように思いますが、実際にはやはり銀行の方が金利が安い場合が多いので、まずは銀行でまとめることをを優先するのが良いと思います。おまとめローンでまとめると借入額がまとまり自動的に金利が安くなります。実際には銀行の場合それ以上に安くなるの普通ですので、かなりお得になります。また返済の手間もへり、返済や借り入れの際の手数料も少なくすみます。特に銀行系は自行の無料で利用できるATMが豊富にありますので、消費者金融と比べてお得な感がします。
またおまとめローンは、すでに借り入れがある状態で申し込むので、審査が難しい場合があります。審査の判断は決して一律ではありませんので、一箇所無理でも簡単に諦める事はしない方がいいです。また金利も様々ですので、比較検討して申し込む事が必要になります。審査も様々なので金利の安いところが通りやすいとは限りません。いくつか申し込んで比較して選んだ方が良いでしょう。おまとめローンはもとのローンの金利が安いと必ずしも金利が安くならない場合もあります。
また金利が安くなっても借り入れ総額が大きくなるので、約定返済での返済はより長期間になります。金利が下がって、ゆっくる返済できるのですからいい事ばかりのように感じますがその為に実際の返済総額は増えてしまう事もよくあります。それでも良いかも知れませんが、できることなら返済総額が増えると言う事を意識して、約定返済だけではなく繰り上げ返済をして返済するように考えると良いと思います。一本化していると繰り上げ返済が容易ですし、できるだけ返済して、必要なお金はまた借り入れるようにするのも金利の節約になり悪くないやり方です。ただし延滞などで借り入れなくなることがないように十分注意しましょう。
