消費者金融は、個人向けの小口の融資を中心サービスとして行っている貸金業者に分類されている金融機関です。1950年代以降に本格化したもので、50年以上の歴史を積み重ねています。1990年代に入りテレビのコマーシャルで親しみやすいイメージを宣伝したり、担当者と顔を合わせることなく契約手続きを完了させられる自動契約機という情報機器を導入した事により、利用者数が1000万人を超えるほど成長しています。

消費者金融のサービスは担保や保証人は基本的に不要で、運転免許証や健康保険証などの身分証明書一点だけで申し込む事が出来ます。審査時間が早いという事が魅力であり、急いでいる時には非常に利用価値の高い内容です。他の金融機関には見られない魅力という事から多くの人が利用しています。
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消費者金融のサービスの中心は、キャッシングと呼ばれている商品です。現在では、銀行やクレジットカード会社も取り扱っていますが、審査時間が短いという点において非常に優秀な内容です。満年齢20歳以上を対象としており、安定した収入を得ている事が利用するための条件です。かってはサラリーマン金融と呼ばれていた時代もあり、正社員を対象にサービスを提供していました。
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しかし、現在は対象を拡大しており、幅広い層に向けてサービスを行っています。このために、アルバイトや派遣社員でも条件を満たしていれば審査に申し込む事が可能であり、学生や主婦の利用者も少なくはありません。毎月遅れることなく決められた金額を返済するという事がルールであり、これを行うだけの能力を有していれば利用する事が出来るからです。ただし、正社員であっても未成年の場合は対象からは外れています。

消費者金融のキャッシングを未成年が利用できない理由は、民法第5条における未成年者の法律行為が関係しています。未成年者が法律行為をするためには法定代理人の同意を得なければならず、これに反して行われた場合は取り消す事が出来るという内容です。

つまり、未成年者は単独ではキャッシングの契約手続きを完了させる事が出来ないという事であり、契約した場合は取り消す事が可能という事です。キャッシングは担保や保証人は不要で、単独での申し込みが基本です。法定代理人の同意が条件となっている未成年者は、利用出来ないという事になります。

キャッシングは、店頭窓口から以外にも多様な申し込みを行う事が出来ます。インターネットやフリーダイヤル、郵送、FAXなどの場合は、担当者と顔を合わせることなく手続きを完了させる事が出来ます。また、現在では実店舗を持たずに業務を行っているケースも増加しており、窓口からの申し込みを行っていない場合もあります。

これらは全て単独での申し込みを前提とした内容であり、第3者を同席させる事は出来ません。未成年者が契約できる環境が用意されていないという事になります。これが、キャッシングの申込み条件が20歳以上となっている理由です。

一方、年齢の上限に関しては商品ごとに異なっており一定ではありません。ただし、70歳を超えて新規借入の申し込みに対応しているキャッシングは存在していないので、69歳が上限年齢の目安となります。キャッシングは利用した金額に利息を加えて返済するという事が基本的なルールであり、一定以上の収入を継続して得ている事が求められます。

70歳を超えてしまうと現役として収入を得ている人の割合はかなり低くなるので、返済能力も低いとみなされる事になります。さらに、保証人を必要とする商品ではないので、返済途中で死亡した場合には消費者金融側が確保できる保証はありません。このために、未成年者同様に70歳以上は申し込み対象から外れています。

キャッシングの審査は、多くの金融業者が加盟している信用情報機関が保管している利用履歴や借入残高などのクレジットヒストリーが重要なポイントとなります。特に、借入希望額が少ない場合は源泉徴収票や給与明細書などの収入証明書類は必要がないので、クレジットヒストリーが審査を左右します。

利用履歴で重要となるのは、返済の遅れや放置、自己破産や任意整理などの債務整理が記録されていないという事です。これらが記録されている状態は、ブラックリストに載っていると表現されます。信用に基づいた取引を行える状態にないと認識されるので、加盟業者からの新規借り入れは非常に困難となります。

また、他社借入残高も重視される項目です。他の金融業者から借入を行っているという事は、返済している金額があるという事になります。安定した収入と返済能力を有している事が利用条件とされているので、マイナスの評価となります。

さらに、貸金業者に対しては2010年から総量規制という規則が施行されています。総量規制は安易な借入により債務整理を行う様なトラブルから利用者を守るために用意された規則であり、借入総額は年収の3分の1以内に制限するという内容です。このために、借入希望額が一定以上の金額となった場合は、源泉徴収票や給与明細書などの収入を証明できる書類の提出が求められます。提出できない場合は、審査を受ける事は出来ません。つまり、年収により借入が制限されるという事です。

総量規制は借入総額としているので、他の金融業者からの借入と新規借入希望額を合わせた金額が年収の3分の1以内でなくてはなりません。審査の申し込み時に、借入残高を少しでも減らしておく事が求められます。ただし、返済目的の商品の場合は例外として取り扱われています。

キャッシングの金利は、担保や保証人を必要とする商品と比較するとかなり高い数字が設定されています。複数のキャッシングを利用している場合は、返済の負担は大きくなってしまいます。これを改善するために用意されているのが、おまとめローンという返済目的の商品です。

総量規制は借り手を守るために施行された規則であり、有利な条件に変更できる場合は対象からは外れる事になります。このために、おまとめローンについては年収の3分の1を超えた金額であっても利用する事が可能です。おまとめローンの申し込み条件は通常のキャッシングと同様であり、満年齢20歳以上で安定した収入を得ているという事です。

キャッシングは、元本により金利が変動するシステムを採用しており、金額が大きくなるほど金利は低くなります。このために、小額ずつ複数の業者から借入がある場合は、一本化した方が金利は低くなります。金利が低くなるという事は、同じ金額を同じ期間利用した場合の返済額が少なくなるという事です。

返済の負担を軽くするための手続きとしては、自己破産や任意整理などの債務整理が広く知られています。自己破産の場合は、借金を完全にゼロにする事ができるので、返済の負担から完全に解放されます。しかし、前述したように債務整理を行った場合は信用情報機関に記録されてしまいます。記録が削除されるまでの間は、新規借入が出来なくなるという事です。

おまとめローンの場合は、信用情報が悪化する事はありません。返済の負担のみを減らすという商品であり、借入総額を有利な条件に変更するという内容ではないからです。デメリットを受けずに、返済を軽くしたいという人におすすめの商品です。

このように、様々な商品が提供されており、業者ごとに内容は異なっています。自分の希望にあった適当なキャッシングを選択する事により、生活に潤いを与える事が出来ます。少額融資が中心ですが、最高限度額は数百万円に達する様な商品も存在しています。

毎月遅れずに指定の金額を返済するというキャッシングのルールを守っての利用を積み重ねていく事により、信用情報が良化して増額する事が可能となります。さらに様々な目的での利用が可能になるだけではなく、金利が下がるので返済の負担も軽くする事が出来ます。