近頃仕事で使うパソコンの動作が重く、作業がしづらくなってきましたので思い切って買い替えることにしました。しかし予算が足りません。消費者金融などでお金を借りることにちょっと抵抗があります。しかしいつまでも考えていても埒があきません。借り入れのメリットやデメリットについて教えていただけないでしょうか？
こうしてお尋ねするのは、良い点と悪い点を把握しておけば、借り入れをするか否かの決心もつきやすいかと思ったからです。迷いを取り払うためにもご回答よろしくお願いします。
借り入れのときはデメリットを常に意識しておくことが重要
あなたのように、お金を借りるということに対してあまり良いイメージを持たない人が現在でも多いことは確かです。しかし、借り入れは使い方によっては大いに役立ってくれるものなんですよ。まずはメリットからお話ししていくことにしましょう。
借り入れの最大のメリットは、現状ではできないことも借り入れをすることで実現できるようになるというところです。顕著な例は住宅ローンが挙げられます。家庭を持った場合、ほとんどの人が家族と一軒家に住みたいと思うでしょう。けれど住宅を建てるにしても、その分お金がかかりますよね。しかもその金額は大変高額です。費用をポンと出すことのできる人ももちろんいますが、そうでない人も少なくありません。
このような状況を手助けしてくれるのが、銀行や消費者金融が提供しているローンサービスだというわけなんです。それに最近は住宅ローンや車のローンの他にも、カードローンやフリーローンというものもあります。これらのサービスで借り入れたお金の使用用途は原則自由となっているのです。ですから旅行費用や結婚資金、はたまたパソコンの買い替えなんかにも使用することができるというわけです。
一方のデメリットは、下手をすればお金を借り過ぎてしまって返済が間に合わなくなる場合があるというところですね。特に銀行は消費者金融と違って総量規制が適応されませんから、この危険性はより高いと言えるでしょう。借り入れというのは、あくまでも自分の収入内で行うことがもっとも重要なことです。収入以上の借り入れとなると、最初はよくても次第に返済が続かなくなり、最終的には自己破産など債務整理をしなければならないはめになる事例も少なくありません。
自分の容量に見合わない借り入れは、己の身を滅ぼすことに繋がりかねないということですね。最悪の事態をさけるためにも、借り入れの際にはあらかじめ必要な金額と、月々の返済にいくらかかるのかを明確にしておきましょう。
「心配だからできるだけ多めに借りておこう」とか、「余った分は返済に回せばいい」とはけっして思わないことです。お金はある分だけ使ってしまうものですし、残そうと思っても突然の出費により、結果として残せないということもあります。こうなると当初の予定よりも使用額が多くなるということですから、返済のときにとても困ることになるでしょう。計画性を持って借り入れを行うことが大切だということを肝に銘じておいてくださいね。
デメリットはとてもおそろしいものですが、このデメリットに陥らないように常に意識して気を付けていけば、借り入れは必ずあなたの助けとなってくれます。まずは目に留まったところで構いませんから、消費者金融や銀行へ借り入れを申し込んでみてください。借り入れに対して不安な場合は相談にも快く応じてくれますから、疑問があればすぐに聞いてみましょう。実際に借り入れをすることで、悪いイメージもより払拭されるかと思いますよ！
消費者金融からと銀行からの借入の違いとは
お金を借りることの出来る機関は沢山あり、種類や借りる方法にも違いがありますが、キャッシングなどの借入のサービスを行っているのは消費者金融や銀行があります。それぞれにメリットとデメリットがあり、融資を受ける人の条件によってどちらの金融のサービスを利用するか、さまざまな特徴を考慮して申し込みを行うと良いでしょう。
ではそれぞれどのように特徴が違うのでしょうか。まず大きく違うところは借入をする時の限度額の違いがあることでしょう。金融会社というものは、利用する個人の借金が大きくなってしまうことから、2010年に賃金業法の改正があり申込者の収入の３分の１以上お金を借りることが出来なくなりました。これを総量規制と言って、融資を受ける場合たとえば年収が300万円の人なら最大100万円ほどの融資が限度額となるということです。
これは消費者金融で融資を受ける時に適用される規制となるのですが、銀行の場合は適用の対象になりません。それは金融機関は賃金業者とは違うため総量規制の影響は受けることなく貸付が行えます。最近になって金融機関が提供するキャッシングやカードローンのサービスが充実してきたのは、傘下の金融会社を吸収してカードローンの提供を行い、金融機関における独特のデメリットをカバーする形で利用者がさらに充実して融資を受けることが出来るようにサービスが強化されていきました。
この傘下においているのが消費者金融だとすれば、銀行系のカードローンであっても総量規制の対象になり、自分の希望する借入額が年収の３分の１を上回る金額であれば、それ以上の額を借りることが出来なくなってしまいます。詳しくは融資の申し込みをした際に限度額の設定がされますので、いくらまで融資が受けられるかが確認出来ます。また申し込みをする際にいくらまでなら自分は融資を受けられるか申込先に確認することも出来ます。利用限度額について詳しい説明が記載された書類が資料として手元にも届きます。
他に両者の違いがあるかというと、融資を受けた際の利息にも違いが見られます。利息に関しても利息制限法によって実質年率は15％～20％の範囲内で制限されています。この利率は借入枠の金額が低ければ高くなりますし、金額が高くなれば年率は下がります。消費者金融の場合、利息はそのほとんどが利率の上限いっぱいに設定されています。10万円から100万円までの融資で年率は18％とされているところが一般的で多いようです。
融資を受ける金額が大きいほど、この両者のどちらで融資を受けるかということになれば利率の差が開けてきます。これを考量して実際に融資を受ける前に返済のプランを立てつつ利率については事前に確認しておくと、より良い返済計画が立てられます。融資の額が少額であれば利率の差はさほど大きなものにはなりません。返済の方法によっても翌日に完済出来るとか、３か月以内に返せる、ボーナスが入った時に返済のめどが立つといった場合でも利息で大きな影響を受けることはないでしょう。
利率に関してはほとんどが同じ利率に設定してあることが多いですが、実際にはすべてのところが同じ利率を設定しているわけではなく、違いがある場合もあるので、出来るだけたくさんの金額を借りて長期で返済を行う予定で融資の申し込みを考えるなら、いくらかりれば利率はどれくらいかを調べておくと良いでしょう。一番分かりやすいのはそれぞれのホームページで利率について紹介されているので、確認して比較する方法もあります。
金利の計算方法も違います。金融機関が提供する金利については元利金等返済か加方式という決まりで計算を行い、月々の返済額が同じであってもその内訳や元利金の割合は毎回違ってきます。元金に対して利息が計算されるので、返済がすすむにつれて返済額の内訳は元金の割合が次第に増えてきます。金融会社の場合はリボルビング返済の方式で金利の計算が行われます。借入を行った金額に対して金利が掛けられて、月々の返済には利息と元金が合わさった均等な額によって毎月一定額での返済が行われます。リボルビング払いの月々の返済額は申し込みの段階で設定が出来ます。このリボルビング払いの計算については、各金融会社で返済内容や計算方法は違ってきます。
融資を受けるまでの早さで言うのでしたら、消費者金融の方が早く即日融資を受けることが出来るサービスも沢山提供されています。銀行の場合は申し込みから利用の出来るまで、多少の時間がかかることがあります。それは審査に時間がかかるからであり、審査も一般的な金融会社のそれと比べると厳しいものになっています。
審査に関して言うとそれぞれの金融会社で審査の方法や基準が違うため、一概に言えませんが審査の早いことでは金融会社の提供する即日融資は審査もスピーディーに行い、申し込みをしたその日にお金を借りることの出来るサービスを提供しています。金融機関で行われる審査には用意する書類が多いことなどから、審査もそれなりに時間がかかることがあります。
（⇒銀行の融資はシビア？）
即日融資が受けられるようなサービスを持つところでは、審査も提出する書類で決まった事項が確認出来ればすぐに審査に通り、素早く手続きが行われるといったことがあります。融資の申し込みをする際には申し込みを行った人の勤務先の情報について在籍確認が行われますが、実際に電話して在籍を確認するところもあれば、給料明細などの書類の提出で在籍の確認と収入の証明を確認し、即審査を済ませ貸付を行うところもあります。
かつては必要とされてきた保証人に関しては、いずれの申し込みでも保証人の必要はなくなりました。しかし銀行系のカードローンの申し込みに関しては必ず保証会社が利用されます。金融機関の融資に関しては審査はこの保証会社が行い、保証を利用するカードローンに関しては審査に通過しやすく、他の保証会社の場合になると審査が厳しくなるとも言われています。
審査は厳しめで時間がかかると言われていますが、融資を受ける場合にその限度額が大きい所が多く、最低限度額は10万円からに設定されているところがあります。最初に設定された限度額が100万円以上になることもあります。利用次第で限度額が下がって設定されることもあったり、早い段階で200万円や300万円に限度額が設定されることもあります。
金融会社の提供する融資の場合が小口の貸付に強く、審査にかかる時間は最短で30分で行われるというところもあります。貸付は1万円からとなっており、限度額が500万円に設定されていることもありますが、契約時の最初の限度額の設定は50万円以下で設定されていることも多いです。
この限度額の設定があっても、総量規制の対象になっているカードローンの場合、限度額が多めに設定されていてもそれ以上借りることは出来ないため、計画的に利用して返済を行う必要があります。また融資を受けた時、多少限度額が少な目に設定し直されることもありますが、返済を分割で行うとき月々の返済を正しく行っていれば限度額の枠が増えることもあります。
このように両者の特徴を比べてみると、金融機関の提供する融資は審査は厳しめであると言われているが、限度額の設定は総量規制の対象にならない分たくさん借りることが出来るということが分かり、金融会社の融資においては小口の融資を受けやすく、審査にかかる時間は短くて即日で融資を受けられることが出来るといった特徴が分かります。申し込みをする人は双方の特徴をよく理解した上で、自分が借りたい条件に合った方を選ぶことで効率の良い融資を受けることが出来ます。申し込みは各窓口や無人契約機などがありますが、どこのサービスでも設置されているのがインターネットで申し込めることであり、24時間いつでも申し込みが出来て、希望した時間内に沿った融資が受けられます。申し込みを行ったタイミングによっては1日以上利用までの時間が違う場合もあります。
