みなさんはテレビコマーシャルなどで、どこの銀行と業務提携している会社の消費者金融です、などといった情報を目にした経験はありませんでしょうか。一見これらの2つの金融機関は同じお金を貸す、という行為を生業として行っているわけですので、同業他社のライバル企業というイメージがあるかもしれません。しかしながら、業務提携をおこなっているということは何かしらの理由があるわけなのです。お互いがお互いに対して提携するだけのメリットがあるからこそ、手を取り合っているわけなのです。業務を提携するということは、つまり、これらの2つの金融機関はお金を貸すという共通点を持ちながらも、異なる実態を持っているということが言えるのではないでしょうか。（参考ページはこちら→金融業者の形態について）

まず銀行のローンの仕組みを理解していただくために、取り扱っているローンをいくつか挙げてみます。まずは住宅ローン、これはもちろん住宅購入という一生に1度の大きな買い物をする際に利用するものであり、中古住宅であれば数百万円の金額で済むかもしれませんが、新築で注文住宅で広くて都心で、などといった物件に対しては数千万、さらには数億円という金額の貸し出しを行ってくれるものです。それだけ審査も厳しく見られ、現在の年収や貯蓄額はもちろんのこと、職場の会社が今後将来的に経営が傾いてしまうリスクがどれほどあるのか、勤続年数は何年間で、今後転職して年収が下がってしまったり、仕事を辞めてしまって年収がゼロになってしまうのではないかというリスクに対して調査をしたり、家族構成は何人で、両親はどこに勤めていてどれほどの年収を持った人物なのか、また援助を受けることは可能なのか、などのさまざまな方面から審査をすることになります。

ですから審査の回答までの時間も長くかかり、1週間程度で出れば早いほう、と言えるかもしれません。また、返済年月も金額が多いのですから長く設定され、最長期間を設定した場合には35年間、親子ローンなどで親子2代にわたって返済する場合には50年などといったローンも組むことができるのです。

次にマイカーローンです。これは新車や中古車の購入時に利用するものであり、カーディーラーなどでも提携先のローンを紹介されることがありますが、銀行でも申し込むことができます。金額は一般的には数百万円が上限であり、頭金などでかなり賄える方も多いので思いのほか高額にはなりにくいローンであると言えます。返済期間も数年間と短めに設定されており、金額の少なさも手伝って住宅ローンよりは表面金利は高く設定されていることがほとんどです。

そして、ブライダルローンがあります。結婚式を行う際には数百万円の資金が必要となりますので、その支払いのために利用されるローンです。マイカーローンと同じ程度か少し少ない金額を貸し出すことが多く、期間も数年間と長くは設定することはできません。しかし、意外と長期間にわたって返済し続ける方の割合は少ないローンです。なぜならば、事前に結婚式場に資金を支払ったとしてもご祝儀代としてある程度帰ってくるパターンが多く、そのご祝儀を返済に充てて繰り上げ返済でほとんど返し終えてしまうケースがたくさんあるからと言えるでしょう。ご祝儀代を計算して結婚式を行う方はいらっしゃらないとおもいますが、結果的にそうなることは十分考えられます。

そして、大学に子供が進学する際に利用するものが教育ローンです。このローンは、基本的には入学してから卒業するまでの間に返済を終えなければなりませんので、最長4年間に期間を設定していることが多いローンです。金額も入学金と学費なので、大きすぎる金額となることはまずないでしょう。金利に関しては貸し出す金額が少ないので、マイカーローンなどと比べて同じくらいか若干高い金利に設定されているケースが多いようです。なお、留年などで卒業年数が変わってしまっても、そこの期間は賄えないようになっていることもありますので、申し込みの際は注意が必要です。
（⇒学生本人に向けたローンもあります）

そしてカードローン。これは銀行融資の中では最も小さな金額を貸し出してくれるものではないでしょうか。使用目的は決まっておらず、申し込むと貸し出しの限度額が決まります。その範囲内で借り入れを行い、毎月一定額を返済しつつ貯金ができたら一括返済もできる、という仕組みを取っているものがこのカードローンです。一番少額を貸し出してくれるものですので、金利の設定も一番高く設定されています。ただ、実際には短期間で返済しきってしまう方が多いので、大量の利息が付いてしまう事態に陥るケースはまれであると言えるでしょう。

それに対し、今度は消費者金融の説明です。消費者金融は、先に挙げたローンのように使い方が決まっている資金を貸し出すことはまずありません。申し込みを行い、審査に通った段階で、その融資された金額はどのように使っても構わないのです。ですから、生活費に使っても良いし、何かの購入のために使っても良い、遊行費に充てることも問題ありません。そして、その使用目的を証明するために何か書類を提出する必要もありません。

ですが、貸し出しが可能な金額は少額であり、5万円程度のごく少額から100万円といったあたりまでが一般的です。また、この業種の貸し出しについては、貸金業法に定められた制限の対象になりますので、年収の3分の1までの金額しか借り入れることはできないのです。ですから、人によって上限金額は異なりますが、いずれにせよ大きな金額を借り入れることはできないといえるでしょう。もしさらにそれを上回るような融資を受けたい場合は、おそらく先に挙げたローンの例などに該当することがほとんどだと思いますので、そちらを利用されたほうが金利も安く有利と言えるでしょう。

金利の話になりましたが、この融資の貸出金利は高く、10万円以内であれば20パーセント以下、100万円以内であれば18パーセント以下、それ以上であれば15パーセント以下の金利を設定しなければならないという制限はあるものの、これらはいずれも先に挙げたすべての例よりも高い金利が設定されていることになります。ですから、使途が決まっている資金についてはそれ専用のローンを利用したほうが有利であるということがこのことからもわかると思われます。

このように、銀行と消費者金融からの融資はいずれも借金であることは間違いないのですが、その中身や意味合いはだいぶ異なるものなのです。ですから、これらの金融機関は業務提携を行うこともでき、お互いがお互いを補完しあうような関係を築いているのです。利用する側にとってみれば、状況に合わせて適切な融資を受けることが重要です。そして、その際の注意点は何と言っても返済だけはきっちりと行うこと、これに尽きると思われます。

何があったとしても返済が滞ってしまうということは金融事故が発生したことと等しい意味を持ちます。金融事故が起きてしまうと、その情報は金融機関の審査を行う時に使用される個人信用情報に掲載されてしまうのです。その事故歴には大小があり、たとえば1か月延滞したことがある、民事再生になった経験あり、自己破産の経験あり、などがありますが、いずれにせよプラスに働くものではなく、マイナスの方向に審査上働いてしまうものばかりです。ですから、これらの事故は次回ローンを組むとき、借り入れを行う時に大幅な制限がかかってしまったり、そもそも借りられなくなってしまったりするリスクがあるのです。

ですから、必要な時に適切な融資を受けることができる状態をキープしておくためにも、毎月の返済または自由返済の場合はお金がたまったら返済をすることをまず第一に心がけて、少しでも残債を減らしていくように努力する必要があるといえるでしょう。それさえ間違えなければ、どちらの金融業者からの借金も大変便利なツールになりえるのです。