少し前の話ですが、消費者金融のカードローンに申し込んで、審査に落ちました。申し込んだ理由というのが「便利だとおすすめされたからとりあえず申し込んだ」というわけなので、すぐにお金は必要じゃ無かったので良かった？のですが…消費者金融の審査に通らなかったという事実が、今になって私の心に足跡を残しています。
申し遅れましたが、私はP（仮名）と申します。最近よくネット通販を使うのですが、クレジットカードでないと買えない物っていうのが結構多くて…そもそも今まではコンビニ受け取りとかを利用して購入していたのですが、やっぱりカードでの手軽さにはどれも敵いません。これから通販の利用頻度も増えるだろうし、それなら一枚は作っておきたいのですが…ここで消費者金融で審査落ちしたという事実ががつんと私の中に不安を引き起こします。
クレジットカードも、一応融資みたいに審査があるんですよね？用途が違うとはいえ似たような立場のカードローンの審査に落ちたという私が、クレジットカードを申し込んで作るなんて無理な話なのでしょうか？カードローンと違い、クレジットカードは作れないと困ります。どなたか分かりませんか？
（⇒融資審査における不安を解消しよう）
クレジットカード単体ならそこまで悲観しなくて良いです
Pさんもネット通販を利用してますか！私もかれこれ買い物の多くはネット通販に依存しており、細々したもの以外は大体ネットです。前に家電量販店に行って値段比較をしてみたのですが、家電量販店はやる気が無いのとしか思えないような値段設定でして…それ以来、店舗に足を運ぶ事無くネットで買い物をしています。その方が交通費とかもかかりませんし、クレジットカードがあるともっと便利なのも間違い無いですよ？
だけども、確かに消費者金融に落ちた事がクレジットカードの審査を受ける上での不安要素になるかもしれませんね。クレジットカードというのは信販会社が主に審査をしていて、消費者金融と融資に関する情報を共有しているケースが多いとされていますね。つまりは消費者金融の審査に落ちた事も向こうは把握していて、それを審査に反映させる事があり得るのは事実かもしれません。
（⇒どんな金融業者を使う場合も慎重に）
ただ、クレジットカード単体…つまりは買い物機能だけのカードを作るというのなら、はっきり言ってカードローンに比べるとよほど簡単と言えます。何故かと言うと、クレジットカードは融資では無くあくまで買い物であり、尚且つ一括払いなら無利息が当たり前で、返済が楽なのですね。さらに総量規制という収入が限度額に直結するルールも適用されていない事もあり、収入からみても多めの限度額がもらえる事が多いのです。つまり、融資よりもよっぽど審査の敷居が低いのですね。
ちょっと注意点としては、キャッシング枠も付ける場合は厳しいかもしれません。キャッシング枠というのは、クレジットカードに搭載できる融資枠です。融資という事でその審査は消費者金融の行う審査に近いのですが、こちらは買い物できる枠よりも厳しく、それでいて限度額が少ない上に規制対象のために、ある意味消費者金融よりもシビアな審査と言われています。ゆえに、キャッシング枠を付けずに作る方が希望としては存在しているかもしれませんね。
消費者金融から借り入れできないケースって？
「審査部より今回はご要望にお答えできない結果となりました」
「コンピュータの判断により今回は残念ながら今回のご融資は見送らせていただきます」
といった言葉を借り入れを申し込みした消費者金融から聞いた覚えがありますでしょうか。
事実、消費者金融では審査であまりにも属性が悪いと判断されると、借り入れできないということになります。参考までにですが、2004年3月期の大手貸金業者の契約成約率は58%ということからもお分かりのように、契約を断られる方がいるのも事実です。借り入れを断られた方に対する理由よいうのは、契約時の担当者に問い合わせても教えてもらえないことが一般的です。
最近では、通常、審査の過程でにコンピュータによって計算されているわけなので、やはり人が簡単に理解できる決定的な理由が不明であることがわかりますが、あまりにも他社許容件数が多すぎる場合は借り入れをとても困難にさせるので注意しましょう。ここから他にもどのような理由で貸金業者によえる借り入れが出来ないケースをご紹介します。
無職の方
主婦の方であれば、場合はご主人の収入があれば問題ございませんが、ご主人が失業中である場合は、返済されるかどうかの可能性が考慮されるので難しいです。また、家出をしている方も、それを隠していても融資を受けることは出来ません。さらにあは明らかに申込みの記述内容に虚偽、そして自宅の電話が料金未払いで利用停止という状態でも借り入れは出来ません。やはり、無職の場合の借り入れとなると、返済のために借り入れを栗化し続けることになるというような悪循環になり、結果的にはかなりの多重債務になってしまうことになることは多いのです。
この状況ですと、もし、職に就けたとしても、多重債務の返済は容易なものではありません。こいゆう事態を受けて、借り入れの方法によっては、死活問題に発展してしまうことが明らかになっていきました。無職で無収入の方による借り入れの繰り返しで、生活は単に追い込まれる事例が多発したので、改正貸金業法で、借り入れは年収の３分の１以上は禁じるという総量規定が設けられました。
したがって、現在は原則的に職に就いていないと、改正貸金法による法律の力により借り入れは不可能です。キャッシュローンまたはカードローンの申し込みをする際であっても収入証明書の提出が求められますので、やはり、無職の方は収入自体が有りませんので、この収入証明書類が手に入らないので借り入れは出来ませんが、正規の仕事でなくともアルバイトをしているような場合には収入として認められる場合もあります。
しかし、その収入の安定を考慮すると、貸金業者にとっては審査の段階で融資を不可とする場合も、残念ながらすくなくありません。
不労所得を得ている方
近年においては、インターネット上によって不労所得によって生活を維持するビジネスが見受けられます。しかし、これについても、安定した収入源とみなされるのはごく僅かで、もしも、十分な収入を稼いでいて、それによって順調に十分な生活水準を維持しているのであれば、毎年に確定申告をしておくことによって、その確定申告書の写しが収入証明書類として提出することが可となります。
したがって、不労所得とはいえ、その収入が十分であるぐらいならば、確定申告をしておくことで、借り入れの申し込みの際にはそれを活用できますね。申し上げた通り、基本として申込みに求められる提出物は、身分証明書と収入証明書です。けれども、借入額が一定の金額であった場合ですと、収入証明書は不要とされることもあります。これについては、収入証明書なしという条件でもで借り入れることができる金額がありますので、各業者の情報によく注意しましょう。
他社許容件数
各貸金業者による他社許容件数が多すぎること、例えていうなら、他社(貸金業者のみ)での延滞中に、1ヶ月の家で計3件以上も他社に申し込んでいている場合も融資されることが不可能となってしまうケースとなります。これは貸金機関が最も重視する部分であります。
各貸金業者は許容範囲である件数が設定されているので、各ホームページなどの審査可決情報などを集めて、一体どの貸金業者なら借入出来るのかどうかをリサーチするのがおすすめです。
もしも、借入件数が0であるならば、大手の貸金業者などなら借入可の場所は見つかるはずです。さら、やはり収入証明などを提出することによって、信用が上がることがあります。
債務超過の場合は
加えますと、借り入れ申し込みの前にご自分の支払っている毎月の返済額と生活費を合算して、これを月収からさし引いてマイナスにになっていないかを確認し、利息しか入金できないといことが分かりますと、それは債務超過を意味しています。つまり、ここでいう債務超過とは、ご自分の収入と比較してみて、借り入れ額が支払いをできる金額を上回ってしまているという状態を指します。
これに対する対策は仕事を増やす、もしくは、借入している業者と交渉のうえ、返済額を減らすといったことがおすすめですし、必要でしょう。
この方法が不可能であるならば、法による、任意整理や特定調停、さらに個人再生や自己破産などの借金整理のご検討が望ましいでしょう。（参考ページはこちら→自己破産をする場合は熟考しよう）
また、勤務先を提出していて、ご自分の無断欠席が続いてしまえば、ここで在籍確認の時点で発覚し、借り入れできなくなります。さらには、申込希望者の勤務先が同じ貸金業である場合も同様です。
個人情報に対する不信感
他に審査落ちになってしまう大きな原因として、次のような例が挙げらえます。例えば、同居家族が申込んだ業者に既に取引があり延滞がある、勤務年数が異様に少ない、家族と同居ではなく年収が少ないのに家賃が高い」などという場合は、貸金業者は不信感および警戒心をもつので、契約不成立になる確率を高くしてしまいます。
さらに、借り入れした方が延滞した場合の督促業務を妨げるようなことになるためが一般的な理由でですが、重要なのは連絡がつきにくい職業あったり、前に述べたように安定した収入の望めない職業も同様に審査の段階で落とされる可能性を高めてしまいます。収入の安定しないとみなされた職業の方は総じて長期延滞になりがちになる傾向が通常として知られている為ですので、業者によりますが、あえて融資不可と設定している職種があるくらいです。
以上のようにご自身が借り入れ可能であるか否か、心配になっていらっしゃる方もいらっしゃるでしょう。しかし、当社の融資サービスでは借り入れを申し込む際に、収入証明書をご契約希望者様に求めることはごさいません。なお、パートやアルバイトなどをされている方でしたら、学生や主婦の方も対象となり、借り入れのお申込みが可能です。収入証明書類なしでもお申込みでの借り入れの限度額も、ご契約希望者様の要望に応じて、当社担当者が相談に応じさせていただきます。
さらに、借り入れ申し込みが完了した際は、審査は長くて３０分間お持ちいただき、ご融資できるようならば、即日振込が可能となっております。
また、今スグに店頭に足を運ぶことが出来ない方でも、インターネットのウェブサイトにより、お申込みから振込、そして返済について手続きがなさることが出来ます。当社ではご契約後30日間は無利息でございます。
こちらの特典は、ご契約時にEメールアドレスを登録し、書面の受取およびEメールによる返済期日のご報告をお受け取りになることを選択いただくだけでなので、無利息で借り入れをご希望の方にお勧めです。
さらに、当社のコールセンター、ウェブサイトによる手続きの受付は３６５に、２４時間体制で受けたまわっておりますので、もちろん、提携しているATMそしてコンビニエンスストアでも同様ですので、お客様のサポートを充実させています。したがって、どうぞお気軽に借り入れご希望の際は、当社にお問合せくださいませ。
【参考ページ】
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