消費者金融でお金を借りようとするときには、必ず事前に審査があります。審査では住所・氏名・年齢などの個人情報のほか、年収や職業・勤続年数などを尋ねられます。運転免許証などの本人確認書類を提出する必要もありますし、場合によっては源泉徴収票や確定申告書などを求められることもあります。消費者金融は貸したお金が返ってこなければ商売になりませんから、顧客の信用を見極めなければならないのです。したがって貸し倒れになりそうな相手は、はじめから審査に通しません。

消費者金融通らないなぜ？と思ったら、まずは信用が充分でないことを疑う必要があります。この場合の信用というのは、きっちりと定期的にお金を返済する能力のことです。年収が少なかったり、職業が不安定だったりすると、信用が低いとみなされます。とはいえ、どの程度の年収を「低い」と見るかは、業者によって異なります。また職業についても、パートやアルバイトでは借りられない業者もありますが、借りられる業者もあります。収入が年金のみしかない高齢者や、夫がサラリーマンの専業主婦でも、審査に通る消費者金融業者もあります。

一般的に最も信用が高い職業は公務員です。次が大手企業の正社員になります。逆に自営業者は、消費者金融から見た信用は低く、年収が多くても審査に通らないことがあります。消費者金融の審査では、年収のトータルが多いことよりも、定期的に収入があることのほうが重視されます。同じ公務員やサラリーマンでも、勤続年数が多いほど信用は高くなります。また自宅が持ち家であったり、固定電話を持っていると、審査に通りやすくなると言われています。これらの属性があれば、借金を踏み倒して逃げることは難しいと考えられるからです。

収入が充分でも、他の消費者金融会社からの借り入れが多ければ、審査には通りません。これは貸金業法で、総量規制というルールが設けられているためです。総量規制によれば、一度に借り入れできる総額は、前年度の年収の3分の1までに制限されます。ですから審査に通るためには、他の消費者金融からの借金を返済しなければなりません。ただし、総量規制に含まれるのは消費者金融からの借り入れだけで、銀行からのローンは含まれません。また、いわゆる「おまとめローン」などで、明らかに負担が減る場合には、新たな借金が認められることもあります。

いずれにせよ、以上のような個人の属性が審査され、融資の可否と上限額が決まります。言うまでもないことですが、審査のときに見栄を張って年収を多めに申告したり、実際には勤めていない会社の名前を出したりしても、すぐに見破られてしまいます。特に勤務先については、普通は職場へ在籍確認の電話があり、本当に勤めているかどうかが調査されます。一度嘘を見破られると、当然ですが信用されなくなり、その後の審査でも通らなくなる可能性は高くなります。ですから、借りられるかどうか微妙なケースでも、できるだけ正直に申告しなければなりません。

さて年収や勤務先などの条件をクリアしていても、ほかの金融機関とトラブルを起こしていたり、過去に問題があったりすると審査に通らないことがあります。典型的なのは、現在他社からの借金返済を滞納している場合です。こんな人にお金を貸したい会社はないでしょうから、問答無用で審査に落とされます。しかし現在は借金がなくても、過去に滞納した経験があれば要注意です。日本には幾つかの個人信用情報機関があり、個人の金融情報について記録しているからです。

個人信用情報機関には、CIC・JICC・KSCなどの種類があります。いずれの情報機関にも、住所・氏名・電話番号とクレジットヒストリーが残されています。クレジットヒストリーは、カードローンやクレジットカードの利用状況を記録したもので、延滞や債務整理などの金融事故記録も含まれています。これらの情報機関は相互にネットワークを結んでおり、個人情報はどの機関でも共有しています。銀行や消費者金融会社は、融資の申し込みがあれば個人信用情報機関に問い合わせ、申込者が過去に事故を起こしていないか確かめます。滞納などの記録があれば、それだけ信用が低いと見なされるわけです。

具体的には、返済期日から数か月過ぎても滞納していれば、金融事故として登録されます。また自己破産や個人再生など、債務整理を行ったときも、その情報が残されます。これがいわゆるブラックリストに載った状態です。ブラックリストに載っていると、銀行はもちろん、大手の消費者金融はほとんど融資に応じてくれなくなります。この状態は永遠に続くわけではなく、情報機関によっても異なりますが、おおむね5年～10年すれば記録が削除されます。それまで待って再び申し込めば、審査に通る可能性はあります。ブラックリストに載っているかどうかは、個人信用情報機関に対して、情報の開示を求めれば知ることができます。

自己破産のような大きな事故がなくても、思わぬことで審査に通らない場合があります。たとえば携帯電話を分割払いで購入し、電話料金を滞納したときです。こんなことでも信用情報機関に登録されるので、信用が下がってしまうのです。さらに申し込みブラックと呼ばれる状態もあります。これは短い間に多数の消費者金融に融資を申し込んだ場合です。このとき、たとえ審査に落ちても、申し込み情報が信用情報機関に登録されます。そのため、申込者はよほど金策に困っていて、持ち逃げするかもしれないと判断されます。その結果、どこからも審査に落とされてしまうことになります。1社の審査に通らないと、焦って次々に他社の申し込みをしたくなりますが、慌てるのは禁物です。こんなときは2～3か月待ってから、再び申し込むようにしましょう。

逆に30代を過ぎて、まったくクレジットヒストリーがない人も、審査に通らないと言われています。これはスーパーホワイトと呼ばれていて、それまで一度も借金をしたことがなく、クレジットカードを使ったこともない人です。すべて現金主義で生きてきたわけですから、一見きわめて健全なようですが、自己破産してから記録が削除された人と見分けがつきません。そのため金融機関では、こういう人を警戒して審査に通さない傾向があります。スーパーホワイトが審査に通るには、とにかくクレジットカードなどを作ってカードで買い物をし、クレジットヒストリーを積み重ねなければなりません。

このほか、まれなケースではありますが、同姓同名の人が債務整理などをしたため、間違って自分の信用情報に登録されてしまうことがあります。また理由は不明ですが、誤った情報が記録されることも皆無とはいえません。信用情報機関は完全でも万能でもありません。自分の信用情報にどうしても納得がいかないときは、情報開示を請求して、場合によっては訂正を要求する必要があります。ただし事実を訂正することはできないので留意してください。

消費者金融の審査基準は、業者によって厳しいところも緩いところもあります。アルバイト可、専業主婦可などは利用条件として明示されていることが多く、また年齢制限も一目瞭然ですが、その他の審査基準は原則的に秘密とされています。ですから通るか通らないかは、申し込んでみないと分からない部分が多くあります。口コミなどはある程度参考になりますが、大手の業者はどこでも似たようなものと考えるのが妥当でしょう。地方の中小消費者金融の中には、ブラックでも融資可能を謳っているところがあります。大手でどうしても審査に通らない人には、救いの神になるかもしれません。ただし違法な金融業者、いわゆるヤミ金に手を出すと大変な目に遭うので、十分に気をつけなければなりません。違法な業者かどうかは、登録番号を金融庁のホームページで調べるなどして判断できます。