カードローンというのは個人向けの融資の商品であり、テレビコマーシャルでも盛んに宣伝をしているのということもあり、非常に身近で、簡単に利用ができそうな雰囲気がありますが、実際にはカードローンにはいろいろなタイプがあり、テレビコマーシャルから見えてこない部分も多々あります。（参考ページはこちら→カードローンを扱っている金融業者はとても多い）

カードローンはその運営元の違いにより、特性の違いがあったりもしますが、運営元は大きく分けて3種類あります。まずは銀行です。そして消費者金融、比較的少数派ですがクレジットカード会社などの信販会社の３つです。たとえば、銀行というものはやはり一般の会社とは違う特殊なものですし、銀行と比較すれば消費者金融や信販会社は一般的な利益を追求する企業といえるのではないでしょうか。（参考ページはこちら→やはり借りるなら銀行系がおすすめ？）

それぞれのカードローンの特性としては銀行が発行するカードローンは「金利が低い」。消費者金融が発行するカードローンは「金利が高い」。信販会社が発行するカードローンは「銀行よりかは金利が高いが、消費者金融よりも低い場合もある」と、金利に関しての特徴がまず顕著といえるのではないでしょうか。この「金利の違い」からさまざまな多くの違いが派生しているともいえます。

それはたとえば「審査」という部分です。カードローンでいうところの「審査」とは、申し込み後に運営側が独自に申込者を調査するというもので、結果的に利用の可否を決定付けるものであり、申し込む側からすれば最大の難関にもなりうるものです。この審査では申込者の年齢、職業、勤続年数、不動産所有の有無、過去のローン実績など多岐にわたる事柄を総合的に判断し、「実際にこの人にお金を貸した場合、戻ってくるのか」ということを見極めるという内容です。

そして、多くの利用者が金利が低いということで銀行のカードローンに集まります。銀行はいわば人気店です。人気があればそれほど苦労しなくても顧客を獲得できるので、質の良い客だけを吟味して選ぶということが可能になります。これがいわゆる「審査が厳しい」という状況です。それに対して消費者金融や信販会社は金利が銀行よりも高いので、申込者が集まりにくいのです。条件が悪いので人気がないという状況です。人気が無ければ人が集まらず、利益を上げることが困難になり経営を継続することができません。利用者を募る方法として、審査の基準を低くして、銀行の審査で落ちた人たちに利用をしてもらうという方法です。これが「審査がゆるい」という状況です。金利の高さが審査にも影響を及ぼしているという構図になります。

また消費者金融や信販会社は審査のゆるさ以外でも、営業時間が長いということや、申し込みから利用までのスピードで勝負をしたりと利便性でも差をつけたりなど、金利以外でのセールスポイントを重要視しており、結果的に利便性では銀行のカードローンよりも良い場合もあります。しかし、銀行だけがどうしてこれだけ低金利を実現することができるのでしょうか。

それは、もともと融資できる資金が潤沢だからということが理由です。銀行はそもそも多くの人たちが預金をしています。そしてわずかな利息を預金者に還元していますが、これは預金者からお金を借入れているという状況です。しかも、銀行側が融資するよりも遥かに低い金利でです。消費者金融や信販会社はその銀行から資金の融資を受けて、その後に利用者に融資をしています。別の表現をすれば、銀行から借入れをするということが問屋から直接購入していると仮定すれば、消費者金融や信販会社から借入れるということは小売店から購入しているという状況になるということです。利益を乗せいている部分が1つ増えるか減るかという違いから金利の高低は決まっているのです。

現在、多くの消費者金融などは大手の銀行の傘下であったり、子会社であったりしますが、インターネット上ではそういった消費者金融を「銀行系消費者金融」とよぶ場合もあります。たとえば「三菱東京UFJフィナンシャルグループのアコム」などがその代表的な例です。実際に「銀行系」とよばれるだけの理由はありますし、実際にその銀行のATMが利用できたりなどの独自の利便性もたくさんあったりもしますが、「銀行系」とよぶと同時にあたかも「金利も銀行並みに低くてお得」といったような記事を見かけることもあります。

しかし、消費者金融の金利はたとえそれが銀行傘下の消費者金融であっても、そうでなくてもほとんど変わりがないというのが現状です。そして、そういった銀行系消費者金融が特に金利でメリットがあるわけではないということが「審査のゆるさ」を守り続けているという要因にもなっているのです。つまり高金利のデメリットだけではなく、利便性に優れたカードローンをゆるい審査のうえで利用することもできるということです。

また、あくまでも消費者金融の運営であるカードローンに対して「銀行系」とつけてしまうことで、銀行と消費者金融のカードローンの決定的な違いでもある「総量規制」の問題も若干紛らわしい状況になってしまうという懸念があります。「総量規制」とは「年収の3分の1までしか融資できません」という法律なのですが、これは貸金業者だけに当てはまる規制ですが、銀行は実際的にお金を貸す事業を消費者金融と同様に展開していても業種のカテゴリーとしては「貸金業者」ではないので、規制の対象外になっているのです。

利用者側から見れば同じカードローンという範疇の中で運営者の違いにより法律が違ってくるというのは若干不自然な状況ではありますが、現時点での法ではそのような状況になっているということなのです。そして当然のことながら銀行系の消費者金融であっても「総量規制の対象」になるので、総量規制に関しては銀行系かそうでないということはまったく不要なカテゴライズということになるのですが、そのよびかたによってどちらかわかり辛いという状況を作ってしまっているのです。

また、「銀行系消費者金融」というよび方は、まるでそれが消費者金融の中では特別ですという意味にも聞こえてしまいがちですが、現状として大手消費者金融であれば銀行系ではない消費者金融のほうがむしろ少数派なのです。それは「アイフル」です。アコム、プロミス、ＳＭＢＣモビットなどは銀行系です。そしてこの「アイフル」とアコムやプロミスといった銀行系とで何か条件などで大きな違いがあるかというとほとんどありません。銀行系ではない「アイフル」でも銀行のATMを利用できますし、利用者側がその違いに気がつく要素がほとんどないといっていいでしょう。こういった大手の消費者金融のカードローンは条件面など違いがあったとしてもわずかであるため、もっとも重要なポイントとしては「審査に通るか」という一点に尽きるともいえます。

しかし、同じ消費者金融でも銀行系かそうでないかということは実際に利用する上であまり影響がないとはいえ、「イメージ」という部分では現実的に大きな影響になっているのも事実です。ひとつの仮定として例を挙げれば、「三菱東京UFJフィナンシャルグループのアコム」と「消費者金融のアコム」ではどちらに申し込みをしようと思うかということです。一般的に人は社名やブランドというものに左右されるものです。実際の利用する前になにかを選択しなければならないというときに判断基準となりえるのは社名くらいだからです。

そういった意味では銀行系の消費者金融は利用者獲得という意味でかなりの恩恵を受けているのではないでしょうか。また、当然のことながらカードローンを利用したことがない人でも、三菱ＵＦＪ銀行に預金口座としてすでに利用をしているという人の数は膨大です。三菱ＵＦＪ銀行をすでに使ってる人であればアコムは感覚としては非常に入りやすい消費者金融ということになるのではないでしょうか。