近頃では銀行の無担保保証人不要のフリーローンは、比較的審査も緩やかです。昔ほど審査が厳しく借り難いということはありません。それは消費者金融との提携によって無担保保証人不要の個人向け融資のノウハウを手に入れた事が大きな要因です。以前企業への融資だけをターゲットにし、個人向け融資には積極的ではありませんでした。しかし日本の経済は一変し、「企業への貸し付けが安全である」という神話は崩壊しました。生き残りをかけて、銀行も個人をターゲットにするようになったのです。しかし個人向け融資のノウハウは、その時点では持っていませんでした。

そんな折、グレーゾーン金利撤廃や、それに伴う過払い金返還請求、それに続く総量規制の施行によって混乱を余儀なくされた消費者金融業界は、金主としての可能性を銀行に見出し、アプローチを掛けました。それまでは生命保険会社などが優良な投資先として、この業界を選択していました。しかし混乱してしまったその業界は投資先として安全性が高いとは言えず、国債などの堅実な投資先へとスライドさせていったのです。保険業界から捨てられてしまった消費者金融は、大層不安な行く末となってしまいました。

銀行側にとって、消費者金融の持っている個人向け融資のノウハウは魅力でした。提携すればそのノウハウを手に入れることができますし、保証会社としての提携も同時に行えば、焦げ付きを抱える心配もありません。消費者金融はこれによって潤沢な資金を得ることになりますので、双方がWinWinの関係になるのです。

総量規制とは、年収の3分の1を越える貸し付けを、貸金業者が行ってはならないという法律です。これは利用者が罰則を科せられるものではありません。法律に反して貸付を行った貸金業者が、刑事罰や行政処分の対象となります。健全な経営を行うため、貸金業者はこの法律を厳守するよう最大限に勤めました。そのため利用者は突然借り入れが困難となり、たちまち生活が困ったという人も少なくなかったのです。

一時的にではありますが、破産を申し立てる人も急増してしまいました。国が総量規制の法律を施行するにあたり、生活が困難となってしまう消費者の受け皿としての役割を、各行に期待しました。「お借換え金融商品」なども、積極的に貸付を行うように求めていたようです。助かる見込みが大きな人は銀行が助け、末期症状の人は破産を行って新たな生活を開始するということを、ある意味、国が奨励したような状況でした。

しかしプロパー融資の審査について、審査を甘くするわけには行きません。貸金業者が保証会社として付いているカードローンの審査が、一般的に通りやすくなっただけの話です。どの保証会社が引き受けるかは信用状況で変わり、確保会社で保証料が違います。保証料は金利に反映しますので、場合によっては、「結局、貸金業者の採用している金利と大して変わらない」といったことにもなります。どこまで消費者のためになっているのかはわかりません。ただし総量規制対象外ですので、貸金業者から総量規制ギリギリまで借りている人でも、コチラであれば借りることが出来る可能性はあります。

とは言えバンクカードローンも、社内で審査基準を設けています。総量規制がないからといって、返済見込みがないお金を貸し付けるわけがありません。他社に借入がない人で、おおよそのところ年収の30%が限度だと言われています。結局貸金業者の総量規制の枠とあまり変わらないわけです。ただし年収が高くなればなるほど30%に相当する金額も大きくなりますし、また生活に余裕もあると言えます。収入が低い人の30%が生活に及ぼす影響と、収入が高い人のそれは、同じ30%でも全く違うことは予想できます。となれば、年収が高ければ30%を超えて貸付を行う可能性もあります。（参考ページはこちら→年収が物を言う融資審査）

全く借入がない状態であれば、貸金業者から最初に借りるのではなく、バンクカードローンの申し込みを優先するほうが有益です。一社から多く借りたほうが金利も低くなりますし、給与振込や引き落としなどを行っているメインバンクに申し込んだのであれば、さらに金利が優遇される可能性もあります。そういったサービスや施策は、貸金業者は創造できません。総量規制によって定められた年収の3分の1を超えた貸し付けは一部の例外を除き、行うことができないというのは厳密です。潜在能力は、バンクカードローンのほうが優っていると考えられます。

ただしやはりバンクカードローンと貸金業者の行うキャッシングとでは、審査の厳しさは違います。かなり柔軟になったとは言われていますが、今でもバンクカードローンの審査に落ちても、貸金業者の審査には通過するという傾向はあります。またスピーディーなのは、貸金業者です。

収入が低く、属性があまり良くないときには、まずバンクカードローンに申し込んでも、審査に通らない可能性が高くなります。もし通過しても、そこまで低い金利ではないかもしれません。一度1つだけ申し込みを行い、もし審査落ちした場合には、大手の貸金業者のカードローンに申し込んでみましょう。

ただし短期間に複数の申し込みを行うと、それだけで申込ブラックになってしまい、何をしても審査が通らなくなってしまう可能性があります。一度申込ブラックになると、3ヶ月は審査が通りません。時間に余裕がなく、自分の属性に不安材料が多い場合には、大手の貸金業者に最初から申し込みを行うほうが懸命かもしれません。優良顧客となれば、貸付限度枠も総量規制の範囲内で大きくなりますし、それにともなって金利も低くなってゆきます。そこで優良なクレジットヒストリーを積み上げてゆくと、次にバンクカードローンに申し込みを行ったときにも、その返済実績が考慮されます。「信用が付く」ということです。

収入が大きく、属性に問題がないと考えられる場合には、最初からバンクカードローンの申し込みを行ってみるのがオススメです。最大貸付限度額も大きく、全く他に借入がないのであれば、付与される限度枠にも期待できます。実際に利用している金額にかかわらす、金利は限度枠の金額に対応しますので、限度枠が大きければ大きいほど、金利も低くなるのです。

例えば100万円の限度枠の場合金利が15％、50万円の限度枠の場合金利が18％を適用していたとします。限度額が50万円付与されていれば、11万円借りても50万円借りても18％になりますが、100万円の限度枠を付与されて15％が適用されていれば、11万円借りても50万円借りても、100万円を借りている時と同じ15％となるのでです。この差は、金額が大きければ歴然としてきます。かなりシビアに受け止めたほうがいいでしょう。

貸金業者のカードローンも取引状況に応じて有利な提案がなされるという点では同様ですが、金利のお得度はやはりバンクカードローンにはかないません。始めは保証会社に貸金業者が使われていても、信用を積み上げてゆけば、同行子会社の保証会社になるかもしれません。そうなった場合には半分以下の金利となるかもしれません。「信用の積み上げ甲斐がある」という面からみると、バンクカードローンは最強と言えます。

もし返済が困難になったときに、この両者で大きな違いがあるのかというと、それはあまり変わりません。バンクカードローンでも保証協会に貸金業者が付いていれば、実質取立てを行うのはその保証会社である貸金業者です。しかし今では取り立ても法律が決めた範囲内でしか行われません。貸金業者だから怖いということはありません。またもし支払いが困難になったとしても、支払い方法の見直しや猶予などに応じてくれます。きちんと払い続けることが最もいいのですが、今のご時世、何があるのかわかりません。もしもの時はできるだけ早く相談を行い、誠意を見せるというのが大切です。