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信販会社は銀行や消費者金融とどう違うのか?

よく、信販会社とか消費者金融とかって聞きますけど、違いってあるんですか?(参考ページはこちら→金融業者はそれぞれで違うもの

商品があるかないかの違いがある

信販会社とは、もともと割賦でお金を貸していた企業です。販売信用と言って、お金がなくてもこの商品がほしい!と言う人に対し、きちんとあとで支払いをしてくれそうな人には分割で販売したり立て替えたりします。と言うのが信販会社の基本業務です。つまり、商品の後払いを取り扱う会社。クレジット会社やショッピングカード会社もこの信販会社にあたります。信用販売を行うことから信販と言われる、そう覚えておけば覚えやすいでしょう。

信販会社の場合、お金そのものを取り扱い、貸し付けるわけではなく、何か商品があり、その代金としてあとから回収するというものが商業形態ですので、そこが銀行や消費者金融などの金融会社とは違うところでしょう。

信販会社の利益は加盟店や利用者から入る手数料にあると言われています。利息だってとるじゃないか、利息分が利益だろ!と言う人もいますが、利息を利益として取るとすると、貸金業法に引っ掛かってしまうので利息は取られていないはずです。おそらく、利用手数料や遅延損害金のことを利息だと勘違いされていると思われます。もしくは、貸金業法にのっとり、適切な場所で登録を受けている場合は利息の徴収が可能になっりますので、その場合は本当に利息がとられていることでしょう。実際に多くの信販会社は登録をしているようです。

信販会社を開くには、割賦購入斡旋業者としての登録をしなければなりません。登録先は経済産業省。そう、国に認められていないとダメなのです。ですので、かなり明確な基準が設けられ、その基準に沿った会社でなければ認められないということです。

主な信販会社としては、セディナやジャックス・オリエントコーポレーションあたりが有名です。その他アプラスやライフなども利用者は多いようですね。

貸金業者としての信販会社は、一般的に普通の消費者金融よりも審査が厳しいようです。信用情報を共有しており、他の信販会社の顧客情報を確認できるため、ごまかしがききません。三井住友銀行を代表するいくつかの銀行ははこの信販会社を持っていますので、審査の際、他のところでの返済遅延を確認することができたりするのでクレジット返済延滞などが銀行での借り入れに影響することも発生するようですね。現代日本では、クレジットカードを持っている人はとても多く、必須アイテムとなりかけていますので、信販会社にお世話になっている人はたくさんいると思います。(参考ページはこちら→クレジットカードでも融資は受けられます

銀行系、信販系、消費者金融系の違いについて

キャッシングやカードローンといった融資は、不動産などを所有していないために担保提供ができない人、一人暮らしなどの理由で保証人を見つけることが困難な人でも気軽に借入ができる融資として、多くの人が利用しています。キャッシングやカードローンは名称こそ違いますが、システムはほとんど似たようなものになっており、基本的に利用者の支払い能力のみを審査して、不動産や保険の質権、自動車といった担保設定をしたり、保証人や連帯保証人をつける必要がありません。そのため、これまで借入が私宅でもできなかった人が多く申込んでおり、今では国民の10人に一人の割合で利用されているといわれています。

キャッシングやカードローンのメリットは他にもあります。例えば、提携先のatmの種類が多いため、全国どこにいても借入申し込みや追加借入、繰り上げ返済ができるようになっています。また、無担保の融資であるため審査基準がそれほど多くも厳しくもなく、これまで借入を断られていた人でも融資を受けられる可能性が高いです。さらに、審査の時間も非常に短く、即日融資が可能なところであれば、最短で申込んだその日のうちに現金を受け取ることができるため、急いで資金が必要になったときにも十分間に合うという利点があります。

さらに、使い道が自由というのも大きなポイントです。通常、住宅ローンや教育ローン、マイカーローンなどのように、特定のものを購入したり、特定の目的で支払うべき現金を借り入れるものばかりです。しかし、キャッシングやカードローンの場合には、事業所の運転資金として利用することは禁じられていることがほとんどですが、生活の用途であればどのような使い方をしても良いということになっています。そのため、冠婚葬祭や旅行、家電などの買い替えなどのように急に現金が必要になった場合でも利用できますし、日常的に飲み代や生活費が不足したとき、ほしいものが見つかったときなどにも気軽に借り入れをすることができておすすめです。

申込み手続きが簡単で、審査に通りやすいのも多くの人が利用している理由のひとつとなっています。ほとんどの金融機関で、借入の申し込みはインターネットや電話、ファックス、無人契約機、店頭窓口などさまざまな方法が選べるようになっています。自宅にいても外出先でも、気軽に手続きをすることができますので、急に現金が必要になったときなどに借り入れをする人も少なくありません。

申し込みの時には、本人確認のための運転免許証やパスポートなどが必要になりますが、高額な融資受けるときにはこれに加えて収入を証明する確定申告書や所得証明書、源泉徴収票なども必要です。申し込みは専用のページで住所氏名や生年月日、職業、勤続年数、勤務先、他社からの借入などの簡単な情報を入力すればよいだけですので、それほど面倒ではありません。初めて申し込みをする人でも、ナビがついていることが多いですし、入力漏れがあればそのつど指示されますので特に問題なく手続きができます。

必要事項を入力して送信すれば、業者側で審査が行われます。この審査は早ければ数十分程度で終了しますので、ほとんど待つ時間はありません。審査内容は申込書の記入内容や本人確認書類の確認、信用情報の調査、在籍確認のための電話などです。在籍確認は申込者の勤務先にかかってくる電話ですが、業者名は名乗らずに、担当者の個人名や部署名などでかけてきますし、取次ぎを依頼して本人に用件を直接伝えますので、勤務先に借入を申込んでいることを知られる心配はありません。電話の内容も、本人であることを確認した後に、借入申し込みをしたかどうかを質問される程度ですのでそれほど時間はかかりません。

このように利便性が高いキャッシングやカードローンですが、金利が高く長期的に利用すると支払いの負担が大きいというデメリットもあります。そのため、借入れ申し込みをするときにはどこの金融機関に申し込みをすればよいかということをきちんと考えてから申込むようにしましょう。キャッシングやカードローンを提供している金融機関はいろいろあり、それぞれに特徴が異なっていますが、自分が何を重視するかによっておすすめの業種は異なります。

まず、銀行系は最も金利が低く、信頼性のある金融機関として人気のある借入先です。長期的な借り入れをする場合や高額の借り入れをするときなどは特に、金利の低さが大きなメリットとなりますのでこちらで申込む人が多いです。一方で、審査が厳しいこと、審査に時間がかかることなどがネックになってなかなか申し込みが通らないという人が多いのも事実です。民間の金融業者は継続的な安定した収入があり、業者が定めている範囲内の年齢であれば借入ができるようになっているケースが多いですが、こちらではこれに加えて勤続年数や利用者の居住地又は勤務地が、借入予定の銀行の本支店の営業区域内であることなどが求められる場合もあります。

また、保証会社をつけて融資を行うという性質上、融資は保証会社も審査をして、そちらにも通った上で行われるという手順になります。二箇所で審査を行いますので時間がかかりますし、どちらか一方でも審査に通らなければ融資が受けられないという厳しさがあります。しかし、唯一キャッシングで年収の制限を受けずに借入ができるということもあり、条件がよければ積極的に申し込みをしたい借入先です。

信販系会社は、金利も審査の厳しさも、他の二つの中間にあるバランスのよい借入先です。こちらはキャッシングの申込みありきではなく、クレジットカードの発行申し込みをするときに、キャッシング枠をつけることでクレジットカードで借入ができるようになるというシステムですので、急に現金が必要になったときにすぐに申込んで現金を受け取るという性質のものではありません。元々こういったカードを持っていれば手続きの必要なく気軽に借入ができますし、逆に急に融資が必要になっても、クレジットカードの発行に時間がかかりますので、すぐに借り入れをするというのは困難です。

一枚のカードで買物も借り入れもできるという利便性の高さは高く評価されていますが、一方でショッピングとキャッシングの利用限度枠を共有しているため、普段から買物を頻繁にする人の場合にはほとんど借入で利用できません。また、利用限度額は他の金融機関に比べて低めになっていることが多いので、買物メインで時々借入をするという人におすすめです。また、カードのポイントがつくため、ポイント還元率の高いカードを利用すると特典を得やすくなります。

消費者金融系は、キャッシングのノウハウが最もしっかりしている金融機関です。そのため、申し込みも簡単ですし手続きも迅速で、即日融資が可能な業者として多くの人が利用しています。金利は最も高いといわれていますが、大手の業者や銀行と提携している業者であれば、資金力も豊富ですのでかなりの低金利が期待できます。最も気軽に借入ができる金融機関という認識がありますが、業者の種類が多く、中には悪質な業者や対応の悪い業者などもありますので、借入をする前に実際に利用した人の乾燥などを確認して、安全・安心に借入ができるところかどうかを確認しておくと良いでしょう。

キャッシング業者の比較サイトやランキングサイトなどが多数ありますので、これらをチェックしておくと安心です。サービスは行き届いており、提携先のatmの種類も多いですし、増枠などの申し込みにも比較的積極的に答えてくれるところがあり、融資も迅速なので、信頼できて金利の低いところを利用するのであれば使い勝手は良いでしょう。

このように、一口にキャッシングといっても色々な特徴を持った金融機関が存在します。利用前に、どこが自分に合っているかをよく考えてから申込みましょう。

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