消費者金融は、個人に対しての少額融資を業務としている金融機関です。金融機関への個人融資は、1929年に既に開始されていたのですが、現在の直接のルーツと呼べるような形態は1960年代に入ってからの事です。以降、高度経済成長の波に乗り、徐々に成長する事になります。

消費者金融の規模が拡大したのは、1990年代に入ってからです。多様な内容のテレビコマーシャルにより活発な宣伝が行われた事により、知名度が飛躍的に高まる事になりました。さらに、店頭窓口で担当者と対面せずに契約手続きを完了させる事が出来る自動契約機が設置された事により、利用者が増加する事になります。

消費者金融が提供している中心的なサービスは、個人向けカードローンです。定期収入を得ている20歳以上を対象とした商品であり、事業性資金以外であれば自由に使用する事が認められています。連帯保証人や担保物件、利用計画書の作成等は不要であり、本人確認のための健康保険証や身分証明書等の身分証明書一点で審査に申し込む事が出来ます。

サラリーマン向けに商品を提供していた事からサラリーマン金融と呼ばれていた時代もあったのですが、アルバイトやパートタイム、派遣社員等も対象に含まれており、様々なスタイルで収入を得ている人が利用しています。学生や主婦の利用者も少なくはありません。

個人向けカードローンの魅力は、即日融資が期待できるスピード審査が行われている事です。このために、今日中にどうしてもお金が必要という場合は、非常に頼りになる存在です。１万円という少額からの申し込みも受け付けているので、少しの用事にも対応する事が出来ます。

このように、多様なメリットを持つ個人向けカードローンですが、金利は高めに設定されています。これは、業者側からすると貸し倒れのリスクが生じてしまうので、元本を早く回収しなければならないからです。連帯保証人や担保物件が不要という事は、返済できなくなった場合の保証がないという事です。即日融資が中心のスピード審査では、申し込み者の経済状況について詳しく調べる事は出来ません。

このために計画的な利用を心がけなくてはならないのですが、返済が困難となってしまった利用者が増加するようになります。これを受けて消費者金融等の貸金業者に対しての法律である貸金業法は、2010年に新しい内容のものが施行されています。新しい貸金業法の中心となっているのが、総量規制という借入を年収の3分の1以内に制限するという規則です。

これは、借り過ぎによるトラブルに陥らないようにするために施行された規則で、特に個人向けカードローンを対象としています。このために、借入希望額や他社借入残高によっては、源泉徴収票等の収入を証明できる書類の提出が必要となります。新規借入を行っても年収の3分の1以内であるという事を、申し込み者の側が証明しなければならないからです。

総量規制が施行されて以降、複数の業者からの借入がある多重債務者は減少しています。社会的な制度が整えられた事により、効果が発揮されています。また、業者の側も社会的な信用を高めるための努力を行っており、銀行グループに所属して業務を行う様になっています。このような形態の業者の事は、銀行系消費者金融と呼ばれています。

銀行系の業者は、銀行に課せられている企業モラルを守った上で、魅力的なサービスを提供している事が特徴です。簡単な手続きでお金を借りる事が出来るというメリットを守ると共に、安心して利用できる環境が形成されています。特に、変化したのが個人向けカードローンの金利です。

2010年には、出資法も新しい内容のものが施行されており、それまでは29.2パーセントだった上限金利が20.0パーセントまで引き下げられています。グレーゾーン金利でのサービスの提供は行われなくなり、利息制限法に基づいた数字が設定されています。

利息制限法は、立場の弱い借り手を守るための法律であり、元本により上限が変動します。10万円未満であれば20パーセント、10万円以上100万円未満は18パーセント、100万円以上は15パーセントです。個人向けカードローンもこれに基づいた内容となっており、法律が施行される以前と比較すると10パーセント以上低くなっています。

同じ金額を同じ期間利用した場合は、利息が低いほど返済額は少なくなります。例えば、100万円を1年間利用した場合であれば、10パーセント以上低くなったという事は返済額は10万円以上少なくて済むという事になります。便利で早いという上に、返済の負担が軽くなったという事が、現在の個人向けカードローンの特徴です。

銀行系の業者は、実店舗を持たずにサービスを提供しているケースが増加しており、魅力的な商品が用意されています。店舗を持たないという事で人件費等を軽減する事が出来るので、その分をサービスに還元させる事が可能となるからです。

ただし、オペレーター業務は行われているので、利用する側が不便を感じるような事はありません。自動契約機からの申し込みの場合は、窓口からと同様のスピードで手続きを完了させる事が出来ます。サポートサービスが行われているので、手続き中に分からない点があった場合には、その場で解消する事が出来ます。

個人向けカードローンの審査は、信用情報機関に記録されている利用履歴と他社借入残高が重要なポイントです。毎月の約定返済日に指定の金額を返済するという事がルールであり、これを守れるだけの状況にある事が利用するための条件となります。過去に、ルールを守る事が出来なかった場合は、利用履歴に事故情報として記録されています。

俗に言うブラックリストに載っているとは、事故情報が記録されている状態の事です。カードローンを利用するだけの信用が足りない状態にあると認識されるので、審査に通る事はありません。記録されている機関は起こした事故により異なっており、破産と引き換えに返済を免責される自己破産の場合は最長で10年間です。

利用履歴に事故情報が記録されていない場合は、返済能力に応じた借入可能額が算出されます。希望額が少ない場合は収入証明書は提出しないので、年収ではなく他社借入残高がベースとして使用されます。他社借入残高が多い場合は、返済している金額が大きくなるという事です。余裕がない状態にあるとみなされるので、利用できる確率は低くなります。

利用履歴と他社借入残高に問題がない場合は契約手続きに進む事になり、コンビニエンスストアー等に設置されているATMで利用できるカードが発行されます。窓口や自動契約機から申し込んだ場合は、審査と契約を同じ場所で済ます事が出来るのでその場でカードを受け取れます。

銀行系のカードローンは、限度額が500万円に達する大型の商品も用意されていますが、スタート時からこのような金額を利用できるケースはほとんどありません。毎月の返済を遅れずに続けていく事により、信用が良化して増額させる事が可能となります。

元本が大きくなるほど金利は低くなっていくので、ルールを守っての利用を積み重ねる事により、幅広い利用が可能になるだけではなく返済の負担を軽くする事が出来ます。逆に、返済に何度も遅れてしまった場合は、遅延という行為に該当します。

銀行系のカードローンは、業者ごとに商品内容は異なっており、多様なサービスが用意されています。目的に合わせての商品選択が可能な状況であり、合致した内容のカードローンを利用する事により、自身の生活に潤いを与える事が出来ます。このために、商品選択は非常に重要となるので、事前の比較検討が必要となります。

急いでいる時に便利というだけではなく、長期的な目的にも対応させる事が出来ます。お金が必要な人におすすめできる内容を備えており、人気を集めている商品です。計画的な利用を心がける事により、さらに可能性を広げる事が出来ます。

【参考ページ】
金融業者を使うならどこ？