先日、消費者金融の申し込みの審査が通り、お金を借りることができました。それはとても有難かったのですが、思ったよりも借りられる金額が少なかったので、実際には必要な額にはまだ足りません。
友人に相談したところ、借金の増額ができると聞いたのですが、まだ申し込んでさほど経っていない場合、増額の申請は出来るのでしょうか？（参考ページはこちら→融資の増額にはまず何が必要？）
増額申請自体はできてもすぐは審査が通らないでしょう
まず、増額という事についてですが、審査に通った時に借入限度額が示されます。この限度額内でしたら、満額まで借りられます。ただ、審査によって限度額が決まるので、実際に借りたいと思っている金額と違う事が多いと思います。一般的には、希望より少ない場合が多いのではないでしょうか。それは、その人がどれだけ返済能力があるかわからない為です。
ただ有難い事に、希望額より限度額が多めに設定されたという場合もあります。この限度額内でまず必要な額分のみ借入したとしても、後でもう少しお金が必要だったとしてその金額が限度額内でしたら、そのまま追加で借り入れは出来ます。まれに、限度額というものがわかっていない人は、その辺りを勘違いする場合があるので注意しましょう。
中には、ＣＭなどで表示されている金額（例えば５００万円まで融資できます、など）が限度額と思い、そのままを借りられると思う人がいます。実際には、そんな事はありませんので（収入との兼ね合いや審査で金額が決まります。）それこそ注意が必要でしょう。
問題は、希望額より審査結果で示された金額が少なかった場合です。質問に関しては、こちらの内容になると思います。ここで言う限度額と言うのは、審査で通って決まった借入額の満額が限度額になるでしょう。
大体において、初めて消費者金融に借り入れを申し込み審査を通ったとしても、最初からはそれほど大きな額にならないことが多い理由の一つに、消費者金融には「総量規制」と言う法律によって、年収の１／３までしか融資が出来ないことがあります。パートやアルバイトの方の年収を考えると大きな額は借りられないでしょう。
また、審査に通ったが限度額が少なかった場合の増額ですが、結論から言えばすぐに限度額の増額は無理でしょう。金額としては、先ほど記載した「総量規制」があり、これは申し込み時期に関係なく規制されています。
ある程度の年収があり、希望する額が「総量規制」の範囲内としても、消費者金融からすると、融資を申し込んですぐにはその人が実際の返済においてはどうなのかまだわかりません。これも最初の限度額が少ない理由の一つにもなります。
自分としては誠実に返済をすると決めていても、それを証明する術がまだありません。となると、それを実行して証明するしかありません。ですので、消費者金融の信用を得るために、実際にお金を借りて返すという実績を積まなければいけません。実績を積んで、「この人はきちんと返済する信用のおける人」と判断されたら増額される可能性が出てきます。
可能性というのは、増額に関しても審査があるからです。審査に通らないと増額はできません。審査を受ける為に積む実績ですが、まず少なくとも半年は借り入れと返済を繰り返さないとけないでしょう。最近では、半年以上、１年掛けてという所もあります。もちろん延滞は御法度です。
そうやって信用を得てからの話になりますので、申し込んですぐに増額の申請は難しいと考えた方がいいでしょう。もし、どうしても早くにお金が必要な場合は、他社へ改めて申し込む形の方が早いでしょう。もちろん、その場合も審査がある事は頭に入れておきましょう。
消費者金融の増額申請ができる場合とできない場合について
消費者金融の申し込みは非常に簡単になってきていますし、スピーディに審査も行われるようになって来ました。たとえば、ウェブサイトで申し込みをすれば、数分程度で審査結果が届くようなサービスもあるのです。このようなサービスは便利なのですが、全体として借入限度額が小さい傾向があります。多くても50万円くらいまでしか借りられないケースもあるのです。
このような場合には、消費者金融の増額申請の手続きを利用するのは良い方法だといえるでしょう。増額申請とは、つまり借入限度額を増やしてほしいということです。申請をすれば借入限度額を大きくできる場合がありますから、少し足りないと思ったときには申請してみるのも良い方法です。ただ、申請をすれば必ず通るということはありません。申請をしても希望通りにならないこともあるのです。
その理由のひとつが信用力です。信用力とは、つまり返済できる可能性です。たとえば、毎月15万円の収入しかない人に1000万円を貸し付けても、返済される可能性は低いといえるでしょう。もちろんですが低金利で長期間にわたって返済を続ければ完済できるかもしれませんが、およそ現実的なものではありません。ですから、収入や雇用などの面である程度の信用力がないと、増額申請をしても通らないことがあります。
信用力に問題のあるケースはいろいろとありますが、たとえば返済を遅延したことがあれば信用力は低いと判断されることが多いです。すでに借り入れをしていて、そして何度か返済を遅延したことがあれば、それだけの理由で増額申請が通らないこともあります。きちんと返済のできない人に対しては、金融機関は貸付を行わないのが普通です。お金を返さなかった経歴のある人に、さらに貸し付けようとは思わないのは当然のことなのです。
信用力以外には収入面でも制限があるという点に注意しておきましょう。収入が低いと信用力が低くなり、それによって増額申請ができなくなるといったことも考えられますが、収入に関していえば法律が影響しています。法律によって借入限度額に制限があるということは知っておかなければなりません。借入限度額に関する規制として総量規制があります。
総量規制とは、無担保で個人が借り入れをする際の金額を定めた規制で、貸金業法に定められています。具体的には、前年の年収の3分の1までしか借りられないという規制です。これが総量、つまり借りる金額の合計に対してかかってきますから、全体で年収の3分の1までしか借りることができません。
具体的な例を挙げて見ましょう。ある人の年収が300万円だったとします。この人が消費者金融からお金を借りようと思っても、最大で100万円までしか借りることはできません。これが法律によって定められているのですから、この人は増額申請をしたとしても、最大でも100万円までしか借りることはできないのです。
すでに借入限度額が100万円に設定されている場合、それ以上は限度額を大きくすることはできないのですから、増額申請をしても申請は却下されます。法律による制限がある限りは、これは無理な話なのです。
別のケースを考えて見ましょう。年収300万円の人がいたとして、ある消費者金融ですでに50万円の借入限度額を確保していたとします。この人が増額申請をして限度度額を100万円にしてほしいといった場合でも、それができない場合もあります。もしもほかの消費者金融で借り入れをしていた場合には、それも合算されるのです。
たとえば、ある消費者金融で30万円の借入限度額を確保していたとします。そして、別の消費者金融で30万円の借入限度額を確保していたとします。総量規制では合計の借り入れ金額に対して規制がなされますから、この時点で60万円の限度額を確保していることになるのです。
年収が300万円であれば100万円までしか借りることはできないのですから、すでに60万円限度額が確保されていれば後は40万円しか増やすことはできないのです。ひとつの消費者金融について年収の3分の1までではなく、総量で年収の3分の1までという点に注意しなければなりません。
なお、消費者金融だけではなくて、クレジットカードのキャッシング機能で借りていた場合にも、総量として計算されます。詳しく言うと、総量規制は貸金業法による規制ですから、貸金業法が適用される業者に関してはすべて合計して規制が適用されるのです。
クレジットカード会社がクレジットカードのショッピングのサービスを提供する際には信販会社として割賦販売法が適用されます。しかし、クレジットカード会社がキャッシングのサービスを提供するときには、貸金業者としてサービスを提供することになりますから、貸金業法が適用されるのです。
ほかにも「信販」という言葉が会社名に入っていたとしても、お金を貸し付ける際には貸金業者としてサービスを提供しているケースは多いです。ですから、すでにお金を借りている人なら、それが貸金業者から借りているのかどうかを把握しておくことは必要です。
総量規制では対象にはならないものもあります。そもそも、貸金業者以外から借りている場合には対象にはなりません。たとえば、銀行は貸金業者ではありませんから貸金業法は適用されず、総量規制も対象とはなりません。多くの資金を借りたい人は消費者金融ではなくて銀行に申し込みをすることが多いのですが、その理由は総量規制の影響が強いと考えられます。
ほかにも、無担保でなければ規制の対象とはなりません。総量規制は無担保の融資に対するものですから、担保を設定することができれば貸金業者から借りる場合であっても規制は適用されません。ですから、たとえば不動産を持っている人なら、不動産を担保にすることで多く借りることができるケースもあります。不動産担保ローンを利用する人がたくさんいる理由は、このようなことも影響していると考えられるのです。
総量規制は法律による制限ですから、最も強い拘束力を持っているといえるでしょう。増額申請をする際には、消費者金融に提出した書類で年収がいくらになっているのかを把握することがまず必要です。その上で申請して増額される可能性があるかどうかを確認しておきましょう。
もしも年収に関する書類を提出していない場合には、改めて提出することが必要になるケースもあります。現在のところ、50万円までの借り入れであれば、年収に関する書類を提出しなくても良いことになっています。ですから、現在の借り入れ金額が30万円の人なら、提出説に借り入れをしていることが多いでしょう。
この人が後20万円を増額して申請した場合であれば、50万円になりますからやはり提出しなくて良いケースが多いです。しかし、増額後の限度額が50万円を超える場合には、収入を証明する書類を提出しなければなりません。
収入を証明する書類としては源泉徴収票の写しがあります。サラリーマンなどの給与所得者の場合には、会社が源泉徴収を行って、その書類の写しをそれぞれに配るのが普通です。これがあれば収入を証明する書類として用いることができる場合が多いです。
自営業者の場合には確定申告を行っていることが多いと思いますが、この場合には確定申告書の写しがあれば収入を証明する書類として用いることができる場合が多いです。ほかにも、納税証明書などで代用できることもありますから、詳しくは問い合わせてみてください。
（⇒仕事によっては融資申し込みに一手間必要？）
口座開設したばかりの時には申請をしても却下されるケースが多いようです。ですから、何ヶ月かは利用してきちんと返済を続けてから申請したほうが審査に通りやすくなります。また、こちらから申請をしなくても、消費者金融側から増額の案内が届くこともありますが、この場合にはほぼ確実に増額の審査にはとおると考えられます。
