世の中にはたくさんの方法で、金融機関からお金を借りることができます。一番金額が大きかったりするのはやはり企業が銀行から借り入れる事業性の資金などが大きいのでしょうか。その他にも個人向けにローン商品が多数あったり、国債は国が借金をしているというようにも見ることができるように、お金の流れというものはさまざまな方向から貸し借りを行い、消費を行って巡り巡っているのです。

それらの借金、融資の中でも最も少額な部類になると思われるのが消費者金融です。これは、銀行のローンではありません、貸金業者の個人向け融資であり、特に使い道の指定されていない資金を個人向けに貸し出してくれるものです。事業性資金で言うならば運転資金とも言えるのではないでしょうか。このサービスは大変便利な仕組みを持っており、たとえば少し手元にお金が足りないから申し込みを行うと、即日融資を行ってくれる会社もあるほど大変スピーディーに事が進み、不測の事態にうまくマッチしたサービスを展開しています。（参考ページはこちら→最近の融資申し込みは迅速に進む？）

これらの利用によって急な出費にも対応することができ、しかも返済もいつでも行えるのでお金ができたときに返済する、といった方法をとることで利息の賦課も可能な限り抑えることができるという使い勝手の良い商品なのです。

少し話は変わりまして、みなさんはだれか友達からお金を貸してほしいと頼まれたときに、どのような考えを持ちますでしょうか。おそらくたいていの方はなにかあったのだろうか、とまず思うことでしょう。そして、この人なら貸してもおそらく返ってくるから大丈夫だな、またはちょっとあまり信用がない人だから貸したくないな、と感じるのではないでしょうか。

また、その頼まれた金額によっても考えは変わるでしょう。もし信用のある方でも、いきなり500万円貸してほしいと言われたら戸惑ってしまうはずです。逆に、100円貸してくれないか、という程度であれば、あまり信用のおけない人でもまあ良いか、といって貸してあげる方も多いのではないでしょうか。それは、みなさんが意識せずにその友達を審査して、融資の可否を判断しているのです。

みなさんを貸金業者、友達を申し込み人に置き換えてみてください。貸金業者は申し込み人からの融資の申し込みに対し、なんでも貸し出せるわけではありません。申し込み金額、そして申し込み人の情報を審査したうえで、貸し出しの可否を判断するのです。これを融資審査といいます。

融資審査は何も消費者金融に限った話ではありません。銀行のローンでも、事業性資金の貸し出しでも、なんでもお金を貸す、という行為には審査はつきものなのです。みなさんのような個人の方でさえ、友達からお金を貸してくれ、と頼まれた時には人となりをみて判断しますよね、それを事業として行っているのであれば、その申し込み人は友人ではありません。見ず知らずの人を書類上で判断して、審査の可否を出さなければならないのです。なんでもかんでも貸し出すわけにはいかないということがよくわかるのではないでしょうか。
（⇒それ故に融資審査に落ちる事は多々あります）

では、その審査における大事なポイントというものはどのようなものがあるのでしょうか。ざっと並べてみると、年収、勤務先、勤続年数などが主な審査項目として挙げられます。融資というものはいかに返済が滞らずにできるのかという点を中心に行われます。ですから、安定した収入がたくさん入ってくる方であればあるほど有利に働くのです。

まず年収についてですが、もちろん多ければ多いほど良いということになります。基本的に人間はどれだけ稼ごうとも、ある程度一定のお金が手元にあれば生活自体はできるものです。ですから、それ以上の金額を毎月もらっているのであれば、それは可処分所得として返済に回すことも可能な資金として判断されます。なので、多ければ多いほど返済もたくさんできるはず、だからたくさんお金を貸しても大丈夫、という判断になるわけなのです。

次に、勤務先についてですが、安定的な大企業であればあるほど良いということになります。年収は多ければ多いほど良いですが、勤務先は大きければ大きいほど良い、と一概には言えない部分があります。審査は、いかに安定して大きな収入を得ているのか、ですから、安定して、の部分が大事になるのです。たとえば公務員の方であれば倒産の心配はまずありません。

ですから、限りなく安定して収入が得られる職種と考えられます。一方で、最近急成長したベンチャー企業の場合はどうでしょうか。大きな自社ビルを建てるまでに成長した企業かもしれませんが、その事業が突然こけてしまう可能性はありませんでしょうか。そうなると、一気に会社は傾き、収入も途絶える可能性があるわけです。このケースの場合はたくさんのお金は貸せません。短期間で返済できる程度の資金を貸し出すに留めるという判断が下されるでしょう。

そして勤続年数です。実はこの項目は大事な項目でして、たとえば40歳で勤続年数2年の方がいたらどのような方を想像しますでしょうか。出向かもしれません。リストラ後の再就職かもしれません。そして、転職かもしれません。理由はわかりませんが、いずれにせよリスキーな人物だと思いませんでしょうか。もしかしたらステップアップのための転職を成功させた方かもしれませんが、それは書類上ではわかりにくいのです。ほかの可能性を否定することができないので、勤続年数が短い方は審査上プラスに働くことはまずないといってよいでしょう。

ここまで来ると、転職して中途入社したばかりの方などは、消費者金融の申し込みを行う上では不利なのか、と思われる方も多いかもしれません。ですが、そのようなことはないのです。あくまで皆さんのケースに当てはめて考えてみてください。転職して勤続年数が少ないけれども有利になるケースは、たとえば次のような転職です。

中小企業で働いていたのだが、親会社や取引先の大企業の方に認められてヘッドハンティングされ、年収が大幅にアップした場合。このケースは、確かに勤続年数は少なくなっていることでしょう。しかしながら、他の項目でそのマイナスポイントを打ち消す以上の効果を得ていますので、この場合は有利に働くでしょう。

新卒で働いた会社の将来性に不安を持ち、途中で公務員試験に合格して転職した場合。このケースも、年収は変わっていなかったり少なくなっているかもしれませんが、その分安定した収入を得ることができる職業になっていますので、有利に働くケースの一つと言えるでしょう。

ですので、一概にこの項目がすべてすぐれた数値を持っていなければお金は貸してもらえない、というわけではないことを覚えておいてください。もし仮に、年収1000万円、大手企業重役、勤続年数30年以上の方が消費者金融の申し込みをしてきたのならば、逆に皆さんならばなんで必要なのかと疑問に思いませんでしょうか。そのように、ゲームのパラメータのように強ければ良い、というものでもないのがこの金融機関の審査のポイントなのです。

そして、最後に重要な項目を挙げておきます。それは、返済が過去に滞っていないか、という点です。この項目に引っかかってしまっただけで、おそらく今までの審査はすべて無意味なものとなり、否決という結果が返ってくることでしょう。今まで借金をして、それは消費者金融でも銀行ローンでもどちらでも構いません。その借金を返済することができなくなり、数か月の延滞を繰り返す常連だった、またはもっと重いケースだと、結局返せなくなってしまって個人整理、民事再生、自己破産などの法的措置を取った場合など、それらのケースにおいてはもはや金融機関の信用はゼロと言ってよいでしょう。おそらくすべての金融機関から融資を断られることになると思います。

ですから、そのような事態にならないためにも、借りたお金はきちんと返済するように心がけましょう。