大手では借り入れができない過去があります。今はその時の反省も含めて、改めて借りたらしっかりと返済しようと考えていますが、その前に審査に通らないかも知れません。ですので、審査が甘いという中小消費者金融を考えています。
それでも、不安です。審査に甘いと言っても大丈夫なんでしょうか？そもそも中小企業消費者金融は他と審査内容が違うのでしょうか？
審査内容が違うというよりも対応が柔軟なのです！
消費者金融と言うと思い浮かぶ会社は誰でも２～３あるでしょう。それらは大抵、大手と言われる消費者金融ではないでしょうか。大手の消費者金融会社はコマーシャルのお陰か知名度がかなりあります。初めてお金を借りるならば、ほとんどの人が大手の消費者金融会社にするでしょう。それは、コマーシャルなどにより消費者への信用度が出来上がって来ているからです。逆もまた然りで、初めての人の方はどのような人かわからないまでも、過去に返済で問題を起こした人よりも信用度はあります。消費者金融は信用度が大きなポイントとなります。
では、大手の消費者金融で審査に落ちた人、過去に延滞や自己破産を起こしてブラックとして扱われている人はどうしたらいいのでしょう。もちろん、融資をしてもらえる事自体、どうかという意見もあるでしょう。同じ事を繰り返すといけないので、もはや融資はするべきではない、と考える人は多いのではないでしょうか。その意見も最もです。返せないものは借りてはいけません。しかし、全ての人が同じ事を繰り返すとも限らないのです。過去どんなに問題を起こそうとも立ち直る人だっているのです。
そういう人達に、チャンスは二度とないかと言えばそうではありません。大手の消費者金融の審査には落ちても、まだ中小消費者金融での可能性が有ります。
それが、審査の甘いという事です。ではどう審査が甘いのか。それは、正直に言えば知ることはできません。なんだ、と思うかもしれないでしょうが、審査の基準や判断については大手だろうと中小だろうと、今だ公表されていないのです。では分かる範囲で考えましょう。
大手だろうが中小だろうが、申し込み者に対して、お金を貸すという行為は変わりません。と言う事は、基本的には、審査の項目は変わらないと考えていいでしょう。一体何が違うのでしょうか。それは、審査に通る基準が違うと考えるのが妥当でしょう。ここは大手と違って中小でのいいアピールポイントになります。
規模が小さい分、基準が甘いのに合わせて、審査の時の対応も柔軟だったりします。人がお金を必要な理由は、人それぞれです。その事を考慮してくれるのです。だからこそ、大手の審査に通らなくても中小消費者金融での審査に通る事が出来る人々が多いのです。
変わりにデメリットとも言えるマイナス部分も確かにあります。大手ほどの会社の体力がないのと、大手では審査が通らなかった人が顧客になるので、ある程度の体力を付ける必要があります。ですので、金利が大手よりも多少なりとも高くなっています。また、コンビニが使える様な利便性がほとんどありません。キャッシング用のカードが無い所もあります。それでも、中小消費者金融に助けられ、利用する人が多いのも事実なのです。
甘いとこを探しているのなら中小企業消費者金融がおすすめ
銀行や消費者金融からお金を借りようと思ったときには、審査を受けて通らなければなららないのですが、この審査で落とされてしまってなかなかお金を借りることができないときにはどうすればよいのでしょうか。結論を申し上げますと、中小企業消費者金融に申し込みをするのがよいです。審査が甘いとことしては最も適したものだからです。
そもそも審査がなぜ行われ、そしてそれがどのようにして判断されるのかを知っておく必要はあります。銀行と言えば審査が厳しいというイメージを持っている人も多いでしょう。あるいは、大手消費者金融も厳しいと言うことを知っている人も多いのではないでしょうか。この仕組みを大まかに把握しておくと、甘いとこを見つけやすくなります。
そのためには、まずどのようにして経営が成り立っているのかを理解しておくことが必要です。お金を貸して儲けるというビジネスは古くからありますが、ここ最近では統計的な処理がなされるようになってきました。つまり、確率的に儲かるかどうかを判断して審査を行うのです。
ここで具体的な例を挙げてみましょう。100人の集団があって、そのうちの10人はお金を借りても返済できなくなると仮定します。たとえば、1万円ずつ貸付を行ったとすると、金融機関は100万円を貸し出して、そして90万円しか回収できなくなります。10万円は損失となるのです。
経営を成り立たせるためには、もちろんですがこの10万円をどこかから回収しなければならないのです。この10万円は利息として回収するほかはありません。ですから、きちんと返済をする90人の人から、最低でも10万円の利息を受け取らないと、経営が成り立たなくなります。90人で10万円ですから、一人あたりにすると約1,111円となります。1万円を借りた90人の人が1万1,111円を返済すれば、ぎりぎり経営が成り立つのです。
もしも半数の人が返済をしなかった場合にはどうなるのでしょうか。これは同じように計算をしていけばわかると思いますが、1万円を借りた人が2万円を返済すれば、ぎりぎり経営が成り立ちます。このように考えていけば、返済をできなくなる人が多くなればなるほど金利を高くしなければならないことがわかるでしょう。
審査に通るか通らないかの判断は様々な条件によって判断がなされるのですが、信用力の低い人の場合には金利を高くするという方法で対応を行います。信用力が低いという言葉の意味は、返済できなくなる可能性が高いと言うことです。返済ができなくなる可能性が高ければ、金融機関は金利を高くすることによって貸付を行うことができるのです。
このことを頭に入れておくと、金利が低く設定されている金融機関は高い信用力が必要だと言うことがわかるでしょう。つまり、金利が低いほど審査が厳しいのです。銀行は一般的に金利が低いと言われていますし、最近では大手消費者金融も低金利での貸付を行っていますが、実際に借りようとすると厳しい審査を受けなければなりません。それに通らなければならないのです。ですから、審査の甘いとこを探している人ならこの逆を考えて、金利の高い金融機関を探せばよいのです。
この金利については、法律による制限についても把握しておかなければなりません。現在のところ、貸付をするときには利息制限法という法律が適用されます。利息制限法は貸付の利息を制限する法律です。
具体的な数値は覚えておくとよいです。10万円未満なら上限は20％、10万円以上100万円未満なら上限は18％、100万円以上であれば上限は15％と定められています。これが利息制限法の法律の上限ですから、これを超えた金利で貸し付けている業者があればヤミ金だと判断してよいでしょう。
先程も述べましたように、信用力の低い人に貸付をするためには金利を高くしなければなりません。しかし、金利には法律によって上限が定められているわけですから、この上限金利で貸し付ける業者があれば、最も審査が甘いと判断することができます。いろいろな業者の情報を集めていればすぐにわかることなのですが、中小企業消費者金融は上限に近い金利で貸し付けているケースが多いです。
利息制限法の上限ぎりぎりの金利が設定されている消費者金融を選ぶというのが、基本的な選び方だともいえます。では、中小企業消費者金融とはどういったものなのでしょうか。消費者金融と言えば、テレビやインターネットCMでも見ることのある大手をイメージする人は多いでしょう。全国規模で展開している消費者金融は大手です。中小の消費者金融の多くは、全国規模ではなくて、特定の地域だけで営業しています。
たとえば関東圏のお客さんだけを対象としていたり、あるいは近畿圏だけにATMを設置していたりすることが多いです。最近ではインターネットが普及してきたことによって、特定の地域にしかATMを設置していない業者であっても、その地域の外から申し込みをすることもできます。いくつかの中小の業者が全国に対応していますから、探せば見つけられるでしょう。
ただ、審査が甘いと言っても、誰でも借りられるわけではありません。先程も申し上げましたように、信用力の低い人に対しては金利を高くしなければなりません。しかし、金利には上限がありますから、この上限を超えた金利を設定することはできないのです。
たとえば、ある人が借りようと思って、その人の信用力からすれば金利は20％にしなければならないと金融機関が判断した場合、法律の制限によって最大でも10万円しか借りることはできなくなります。利息制限法では、10万円までなら20％の金利を設定することができるのですから、これが借入限度額の上限にもなるわけです。
法律の上限を考えなかったとしても、大まかには理解できるでしょう。返済できなくなる可能性のある人に対して、100万円も貸し付けようと思う人は少ないと思います。しかし、10万円くらいなら貸し付けてもよいと思うこともあるのではないでしょうか。このような大まかに理解しておけば、信用力の低い人でも、少額であれば借りられる可能性があると言うこともわかるはずです。
実際、中小企業消費者金融の中には、1万円から5万円くらいの資金を貸し付けてくれるものもあります。もちろんですが金利はほとんど20％です。金利が高くて貸付金額が少額であれば、審査は甘くなる傾向があります。たとえば5万円借りるだけでは不十分だと思うのなら、複数の業者から借りるのもよい方法だといえるでしょう。
もう一つ考えておかなければならないのが信用情報機関の存在です。信用情報機関は、金融サービスに関する様々な情報を管理する機関です。新たに口座開設をしたり、あるいは延滞などをしたりした情報は信用情報機関に登録されます。申し込みの情報も信用情報機関に登録されるという点に注意しておかなければなりません。
同時にたくさんの業者に申し込みをすると審査にとおりにくくなることがあります。ほかの業者に申し込みをしているという情報は、信用情報機関を通じて提供されることになります。ほかにも、過去の借入状況なども信用情報機関を通じて共有されることになりますから、過去に借入をしたことが原因で借りられないと思っている人なら、信用情報機関の存在には注意しておかなければならないのです。
信用情報機関は日本にいくつかあります。大手の消費者金融は、自社で顧客データベースを保有しているとともに、複数の信用情報機関を利用するケースが多いです。確実に返済してもらうことが目的でこのようなことを行っています。中小企業消費者金融も信用情報機関を利用するケースがありますが、複数ではなくて一つだけ利用するケースが多いようです。一つだけですから、複数を利用するよりも少し審査は幕なると考えられます。
【参考ページ】
融資審査基準についてもっと勉強しよう
