どこの業界にも大手企業というものがあります。規模の大きい企業は効率化を進められますし、ブランドも確立することができますから、大きなシェアを握るのが一般的です。経営の効率だけを考えれば、大手のような規模の大きい企業がすべてのシェアを握ってしまっても良いようなものなのですが、実際にはどの業界にも中小の企業や規模の小さい企業が存在します。金融業界でもこれは同じことです。

消費者金融業界も大手の企業が多くのシェアを握っています。かつては大手6社と呼ばれたものがあったのですが、現在のところは少し業界全体が変化していて、大手企業はいくつかに絞られています。銀行の傘下に入ったり、ほかの銀行の債務保証業務を行ったりして生き残っているのですが、全体的に見れば大手の数は減ってきたといえるでしょう。

しかし、シェアは大手が握っているのが現状です。大手と言えば、インターネット上に多くの広告を掲載している企業ですから、多くの人が知っているものはたいてい大手だと考えておいても良いでしょう。それとともに、大手ではないマイナーなものもいくつかあります。

小規模なものは、かつてはたくさんありました。しかし、上限金利が引き下げられたことや、過払い金の返還請求が盛んに行われたことなどによって経営が悪化して統廃合を行い、それによって数は減ったのです。それでも現在も規模の小さいものはなくなってはいません。大手よりもマイナーな消費者金融を選ぶ人がいるからこそ存続しているといえるでしょう。

それを選ぶ人はそれなりにメリットを感じているからだと考えられます。では、メリットとはどのようなものがあるのでしょうか。その一つは審査の緩さです。大手に比べると審査が緩い傾向があるために、選ぶ人がいて、それによって存続していると考えられます。大手では審査に通らない人であっても、規模の小さいものなら審査に通ることもあるのです。

では、なぜこのようなことがおこるのでしょうか。これは大手が統廃合を繰り返してできたことに起因すると考えられます。統合をした場合には、顧客情報についても統合が行われるのですから、大手は大規模なデータベースを持っているのです。

過去に貸金業者や銀行などから借り入れをして、そして金融事故を起こしたことがある人の情報は信用情報機関を通して共有されます。この仕組みはそれほど難しくはありません。たとえば任意整理を行った場合、その情報は信用情報機関に登録されます。別の貸金業者に申し込みをすれば、その貸金業者は信用情報機関に情報提供を求めて、もしも金融事故情報が記録されていれば審査で落とします。

このようなことがありますから、基本的には情報は共有されているといえるでしょう。しかし、信用情報機関の情報は定められた期間が過ぎると消去されます。ですから、たとえば任意整理をしても10年経てば再び借りることができるようになることもあるのです。

ブラックリストに載っても、10年経てば問題がないと言われるのは、このようなことに起因していると考えられます。ただ、これは信用情報機関を通した情報共有であって、それぞれの金融機関の保持している情報は10年経っても残されると考えられます。いつまで情報を保持しているのかは明確にはなっていません。というのも、これは企業秘密に当たる部分であり、公開されていないからです。

おそらくですが、顧客情報としては過去の記録はずっと残されることになるでしょう。ですから、ある貸金業者で借入をして何ヶ月も延滞をした場合、その情報は信用情報機関の記録としては消去されたとしても、その貸金業者の顧客データベースにはずっと残ると考えるのが妥当です。

その貸金業者が別の貸金業者に吸収合併された場合、合併した方の貸金業者にも情報は提供されるでしょうから、こちらの貸金業者でも借りることができなくなると考えられます。現在の大手は、いくつもの貸金業者を統合してできたものが多くあります。それを考えれば、昔に別のところで借りていたとしても、大手に情報が残っている可能性はあるといえるでしょう。

つまり、過去に延滞や債務整理をした経験がある場合、その貸金業者が大手に統合されていれば、大手からは借りられなくなると考えられます。小さい貸金業者から借りたことがあったとしても、大手からは借りられなくなってしまうことがあるわけです。

現在も規模の小さい業者であればこの心配はありません。過去に別の貸金業者から借入をして金融事故情報が登録されている人でも、その情報が規模の小さい貸金業者に残っている可能性は、大手と比べると低いと考えられるのです。その分だけ審査には通りやすくなると考えられます。

審査に通りやすいというのが最も大きなメリットだといえるでしょう。メリットがあればもちろんデメリットもあって、そのデメリットの中で最も大きいものは借入の条件が悪いことが挙げられます。借入の条件にもいろいろなものがありますが、主なものは金利と借入限度額です。先に結論を言えば、金利は高くて限度額は小さくなる傾向があります。

では、なぜこのようになるのでしょうか。金利についてですが、これは審査と強い関係があります。審査が緩い場合、返済ができなくなる人が増えることが想定されます。審査は、返済できなくなる人を除外するために行われるものなのですから、緩ければ返済できなくなる人の割合が増えるというのは、すぐにわかることでしょう。

返済ができなければ、消費者金融としては損害を受けることになりますから、この損害を収益によって埋め合わせなければ経営を続けていくことはできません。収益とは利息収入です。利息以外にも収益がある場合もありますが、主な収益は利息収入だと考えるのが妥当です。利息収入を大きくしなければ埋め合わせることはできないのですから、自ずと金利を高くせざるを得ないわけです。

このようなことから金利が高いというデメリットがあるわけです。ただ、金利は青天井に高くなると言うことはなくて、法律による上限が定められています。法律によって上限が定められていますから、すべての貸金業者はこの上限以下の金利で貸し付けています。

大手の場合、審査はそこそこ厳しいですから、上限よりもかなり低い金利で貸し付けることもあります。しかし、マイナーな消費者金融では審査が緩い傾向がありますから、金利は高くなるのです。法律の上限で貸し付けることも多くありますから、利息の支払金額は非常に高くなると考えられます。

具体的な例を挙げてみましょう。100万円を超えた借入をしようと思った場合、法律では最大で15％と上限が定められています。大手であれば7％から10％位の金利で借りることができるケースもありますが、マイナーなものであれば15％に定められていることが多いです。ある程度の幅があって、たとえば「10％から15％」のように記載されていることもありますが、どちらにしても金利は高めです。

もう一つのデメリットが限度額です。限度額とは借りることのできる最大の金額を指します。限度額はどちらかというと大手に比べると小さい傾向があります。限度額についても法律によって上限が定められていて、年収の3分の1がその上限となっています。ですから、たとえば年収が210万円の人であれば、70万円までなら借りることができます。

大手の場合、この法律の制限いっぱいまで借りることができるケースが多いのですが、大手でない場合にはそこまで借りることができない場合が多いのです。これも審査と関係していて、返済ができなくなる人が多ければあまり多くの金額を貸し付けることができません。

このように、マイナーな消費者金融にはメリットもデメリットもあります。少額の資金を短期間だけ借りるのであれば金利が高くても利息は小さくなりますから、どちらかというと少額で短期の借入をしたい人向けだと考えられます。