みなさんは金融機関からお金を借りた経験はありますでしょうか。やはり大きな買い物をするときなどは金融機関からの借り入れが大事になってきますので、それなしでは買うことが出来ない買い物もたくさんとは言えませんがあることでしょう。特に、住宅などの購入に際しては、都心では平均しても4000万円～5000万円の金額のお金が必要になるようですので、たとえ年収が1000万円ある方でも現金でポンと買うことはまずできないといってしまっても過言ではありません。

また、そのような大きな買い物ではなくても単純に生活費が足りなくなってしまった場合などには消費者金融からお金を借りて急場をしのぐこともあるでしょう。つまり、みなさんの生活において必ず必要と言っても言い過ぎではないお金の不足する事態を助けてくれる仕組み、それが金融機関における融資なのです。

では、それらの融資の種類にはどのようなものがあるのでしょうか。まずは銀行の住宅ローン。先の例にも挙げましたが、やはり住宅の購入というものは普通に生活しているうえでの貯蓄から支払うことは難しく、仮に何年もかかって貯めることが出来たとしてもその時にはもはや定年間近などという事態になってしまいかねません。

ですから、先に融資を受けて、その新居に住みながらにして返済を進めていくためのお金が住宅ローンによって借りることが出来ます。ですから、大変長期間にわたって返済する必要があり、もちろんみなさんの生活環境によって選択することが可能ですが、最大では35年間、月に直すと12をかけて420回の返済回数まで選ぶことが出来る、個人で利用する中では最大の金額かつ最長期間のローンであるといって良いでしょう。

次に、車の購入などの際に使用されるのがマイカーローンです。このローンは車の購入資金を貸してくれるものですので、高くても500万円程度が限度額となるでしょう。もちろん、カーディーラーからの見積もり代金以上の融資を受けることはできません。また、返済期間は金額が住宅ローンに比べて小さい分、期間も短く設定されることがほとんどです。大体2年や3年、5年といった期間を設定することが一般的と言えるのではないでしょうか。

そのほかにも金融機関によって異なりますが、ブライダルローン、教育ローン、フリーローンなどの商品を展開している金融機関が多く、その用途に応じて申込を行うことが出来ます。

一方で用途が決まっていないものについては、カードローンがその融資に対応してくれます。このローンは申込にあたって借入限度額を設定して、その金額までであればいつでもカードを持っていれば融資を受けることができるというものです。抵当と根抵当という言葉がありまして、抵当は当初に貸し出した金額が最大で、あとはただひたすらその残額を減らしていく仕組み、根抵当はこのカードローンのようにその根抵当に設定した金額の間であれば何度でも金額を増減できる仕組みのことを指しますが、個人向けローンでこの根抵当を設定するのはおそらくカードローンくらいなのではないでしょうか。返済も月々の金額に加えていつでも自由に繰り上げ返済を行うこともできますし、返済をした分また再度借入を行うことも可能です。かなり自由度の高いローンであるといえるでしょう。

そして、一度銀行から離れて別の金融機関の紹介をいたします。それが消費者金融です。これは、今まで上げたローン商品よりもさらに小回りの利く使い勝手を持っており、何よりも審査の回答が早いため申し込んだその日から使用可能というほどのスピード感を持っている商品です。また、貸し出しが出来る金額は少額であることが多く、5万円といった本当に小さな金額を貸してもらうことが出来るのです。

また、返済については自由返済であり、お金が出来たら返済する、返済しなければ利子が日割りで賦課されていく、という仕組みなので、借りて翌日に給料日が来たので全額返済しました、という場合には賦課される利息はたった1日分で済むのです。万が一の急な出費の際には、この借入が一番実は便利に使用できる方法であるということが言えるでしょう。また、近年はこの分野の商品開発が進み、借入から一週間は利息がつかないなどの商品も世に出てきております、この場合であれば借りてから一週間以内であれば元本のみ返済すればよいわけですから、圧倒的な利便性を誇っているのです。

ここまでさまざまな融資の種類を挙げてきましてが、気になるのはそれにかかる金利、利息ではないでしょうか。やはりお金を借りる以上それに色を付けて返済しなければなりません、金融機関はその利息によって利益を上げているわけですから、慈善事業でもない限り利息がゼロということはあり得ないといって良いでしょう。ではそれらの利息ははたしていくらくらいの利率で賦課されているのでしょうか。（参考ページはこちら→無利息融資もないわけではない）

基本的に、利息の賦課に関しては金額が大きければ大きいほど金利が低くなる傾向があります。少し考えればこれは自明の理でして、高額な融資に対して高い利息を賦課してしまったならば、おそらくほぼ全員が返済不能に陥って焦げ付きが多発するはずです。もともとの元本が大きいのですから、少し金利が動くだけで返済額に相当の差が出てきます。また、金融機関にとってみても大きな金額からは少しの金利でもたくさんの利益を得ることが出来ますので、そこまでリスクを負ってまで高い金利を設定する必要はないのです。

逆に、少額の融資に関しては高めの金利を設定する理由とは、金融機関の儲けです。元本が少ないということは、金利が少なければ雀の涙ほどの利息しか入ってこない、つまり金融機関にとって何もメリットがないのです。審査にかかる人件費などであっという間に赤字になってしまいます。また、利用者にとってみても金額が少なければ特に利息が高くても実際に支払う利息の実額は大したことはありませんので、特に負担も大きくなることはありません。

ですから、ローン商品を例にとりますと、近年では住宅ローンの変動金利では金利優遇を含めると1パーセントを切る銀行も多くなってきました、それだけ低い金利で借りることが出来るのに対し、マイカーローンなどになると2パーセントから4パーセントくらいの間に収まるでしょうか、カードローンになると金額がガクッと変わりますので、さらに金利は上がります。そして、消費者金融になるとこれまでの例の中で一番金利が高く設定されます。

しかしながら、いくら高い金利と言っても上限はあるのです。利息制限法という法律によって、貸出金の利子には上限が決められており、その利率を上回ると行政措置や刑事罰などに金融業者が処せられてしまうのです。

その利息制限法による金利の制限は、10万円以下の貸し出しについては20パーセント、10万円より多く100万円以下については18パーセント、それ以上に関しては15パーセント以下にしなければなりません。ですから、もし皆さんが金融機関からお金を借りようと思った時にこれ以上の利息の賦課を示された場合には、すぐにその金融機関はあきらめて金融庁にその事実を連絡しましょう。世の中には悪徳貸金業者も少ないながらにして存在しています。それらの抑制は実際に話を受けたみなさんからの連絡が一番確実なのです。

さて、これらの融資については、いずれにせよ返済義務があることは間違いありません。借りたお金の返済は義務ですので、計画的に返済を済ますことが出来るように、借入金額もきちんと計算してから申し込みましょう。借りすぎは破産のもとになってしまいます。皆さんご自身の身を守るためにも、将来の生活を安定したものにするためにも、まずは皆さんご自身が無理な借入をしないように気をつかる必要があるのです。

ご利用は計画的にという言葉がありますが、まさにその言葉のとおりであると思われます。