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消費者金融上限あげる!たくさん融資してもらうにはどうする?

消費者金融に申し込みをし審査は通ったのですが、希望していた金額よりも少ない融資可能枠になってしまいました。利用を続けていると融資枠の上限があがると聞いたのですが、消費者金融上限あげるにはどうすれば良いのでしょうか?こうすれば上げて貰えるなどあれば教えてください。

上限アップを目指すなら…優秀なお客様になりましょう!!

初めて消費者金融を利用する人や、他社からの借り入れもある人は、自分が希望した金額や、予想していた金額よりも少なめの利用可能枠にされてしまう事はよくある事です。急な出費の積み重ねがあれば、「やっぱりもう少し枠を増やして欲しいな…。」と思う事もあるでしょう。消費者金融などでは、最初に決まった利用可能枠が一生続く訳ではありません。なんらかのタイミングで上限があがる事もあります。

自分から「枠をあげてください。」とお願いする事も可能ですが、この場合は再審査も行われ、必ずしも上げて貰えるとは限りません。また、「そんなに借りたいなんて返せるのかな?」なんて疑問を持たれてしまう場合もあり不利になる事もあります。海外旅行など一時的な出費の為や、毎月の返済が余裕でない限り、自分から上限アップを申し込むのは控えておいた方が良いかもしれませんね。

自分から上限アップを希望しなくても、消費者金融から「枠の上限をあげませんか?」と言ってくる事があります。これが良く噂に聞く「上限をあげてもらえる事がある。」という事ですね。タイミングは様々です。利用期間が半年くらいの時もあれば、1年くらいの時も、数年経ってから急に言われる事もあります。中には黙って上限をあげている会社もあります。使うか使わないかはお客様の自由ですからね。上限あがったからと借りないといけない訳ではないので、特に告知をしてこない場合もあるという事です。

上限アップのご案内をしようと考えた時、お客様全員にご案内をする訳ではありません。では、上限アップのご案内をしてもらうにはどうすれば良いのでしょうか?それは、優秀なお客様になっていればOKです。返済をまともにしない、何度も延滞するようなお客様にはご案内は来ません。優秀なお客様にのみご案内が行きます。

優秀なんて自信がない!という方も多いでしょう。大丈夫です。普通に利用していればそれで優秀なお客様になります。どんなに借りていても毎月しっかり返済をしてくれているお客様。臨時収入やボーナス時には多めに返すという返済意思を見せてくれるお客様。それでいてよく利用してくれるお客様。ルールを守って借り、そして返済していれば、それだけで優秀なお客様になります。特に何かアピールをしなければいけないという事はありません。返済し忘れなどをしないように気を付けていれば大丈夫でしょう。もちろん、どんなに優秀な利用をしていても、収入が少なかったり、今の上限よりもあげると返済困難になるような場合などは上限アップの対象者からは外れてしまいますよ。

タイミングは様々ですが、多いのは利用を始めて数か月後です。何度か返済実績を積む事で信用が大きくなり上限アップになる事があります。また昇給の時期や収入証明を新たに提出した時にも多いですね。いつ、どのタイミングで上限アップのご案内が来るかは分かりませんが、ご案内がくれば“優秀なお客様”と思われており、信用されているという事でもあるので、喜んでお受けしましょうね。
(⇒融資における信用について

消費者金融上限あげると言われても安易に借りてはいけません

日本で初めて個人を対象に無担保で資金貸し付けを行ったのは、後に安田生命に吸収合併されることになる日本昼夜銀行でした。現代の個人向け無担保ローンとの大きな違いは、資金使途が限定されていること、また融資条件がかなり厳しいことです。(参考ページはこちら→今の融資条件は簡単?

例えば、現代の無担保ローンの代表格といえば、金融機関が提供しているキャッシング専用のカードを用いるカードローンです。このローンを利用するためにも当然審査がありますが、概ね成人であるという年齢制限と、返済の可能性を図るための安定した収入があることを基本的な条件としています。また、安定した収入があれば雇用形態に制限はなく、派遣社員・契約社員・パート、アルバイトなどの方でも利用出来ます。それ以上に、収入のない専業主婦の方でも夫が安定した収入のあることが確認出来ればローンの審査対象になるほど緩やかな審査基準が設けられています。(参考ページはこちら→本当に主婦でも借りられるの?

一方、日本昼夜銀行などが実施していた個人向け無担保貸付けの審査基準は、借入人:25歳以上の既婚者であること、また、東京及び周辺の官公庁などに2年以上勤務し、かつ今後も継続して働き続けること、などとなっており、借入人の資格条件だけ見ても、ハードルが高いことがうかがえます。また、現代のカードローンの資金使途が事業性資金以外であればどのような目的に使用しても構わないのに比較して、日本昼夜銀行の融資の資金使途は、子女教育費・保険料・税金・敷金等の転居費用・出産費・医療費・葬祭費などの家庭内の必要経費が主な用途に決められています。その他緊急を要する旧債償還などに利用することは可能です。

それ以上に、厳しい条件は、現代の個人向けカードローンが保証人を必要としないのに比べて雇い主や上司・同僚であれば高い地位にある同僚、また親戚でも相当資産のある親戚が2名保証人として必要でした。これらをクリア出来るほどの人であれば、銀行から融資を受ける必要がないのではないかと考えてしまうほどです。(参考ページはこちら→銀行融資の基準とは?

さて、日本昼夜銀行などがこれらの条件で個人に小口資金の貸出業務を始めたのは、1929年(昭和4年)頃からです。その後、太平洋戦争を迎え、日本の経済・社会情勢の大幅な変革によりこれらの業務は姿を消すこととなりました。様々な時代の流れを経る中で、個人向け信用貸付け業務に信販会社(クレジット会社)が参入しました。1956年(昭和31年)に日本信販が取り扱ったのが会員専用の「チェーンクレジット」です。チェーンクレジットは、後に会員以外にも提供されるようになります。また、三洋商事、関西銀行(どちらも現在のSMBCコンシューマーファイナンス)がサラリーマンを対象にした小口融資をはじめます。こうしていわゆるサラリーマン金融(サラ金)が誕生しました。

サラリーマン金融は、人を介してお金を用立てることに比べて、誰にも迷惑をかけずに資金調達が出来るというメリットがあります。そのため、多くの人がこの金融商品を利用しました。ところが、当時のサラ金は、現在のように貸出金利の上限が明確に規制されておらず、法外に高い金利設定を法律で禁じていませんでした。そのため、悪意を持って金集めをしようとする業者が多く存在し、債務者の支払う利息に群がるようにして仕事をしていた時代があります。

色々な事情があり、急にお金を必要とすることは誰にでも起こりうることです。そのような時に、無担保で資金融資を受けられるのは一般の生活者にとって魅力的に映るでしょう。借りる時には甘い言葉で融資しますが、いざ返済が滞ると執拗な取り立てを行う業者が多くあったようです。また、返済を順調に行う債務者に対しては、さらに利益を得ようとして消費者金融上限あげるという方法を考えます。債務者に対して、あなたにはさらに融資出来ますよと誘うようになります。利用者の中には、その言葉につられてしまう人がいますが、借金が多くなればなるほど返済が困難になるリスクが高くなります。

このようなサラ金がはびこっていた当時、執拗な取り立てに恐れをなし、サラ金の返済のために新たな消費者金融から借金をする人達が増加しました。これが多重債務者問題です。多重債務者は複数のサラ金業者から執拗な取り立てに遭い、追い詰められて自殺する増加する大きな社会問題になったのです。
現在の銀行カードローンのようなローン商品しか知らない方達は、サラ金時代の恐ろしさを想像することが出来ないかも知れません。今は、貸金業法や出資法などで消費者金融など貸金業者の貸出金利は上限が明確に規制されています。また、取り立てについても、執拗な取り立て、恫喝的な行為などは厳しく取り締まることが出来るようになっています。これらのことが、現代において、カードローンの利用者を急増させた要因ですが、このような環境に至るまでには、様々な問題があり、政府が法整備に力を入れてきたことが背景にあります。

今、銀行カードローンが注目されていることも、政府が多重債務者問題の解決のために総量規制を行ったことが大きく影響していると考えられます。総量規制は、消費者金融などの貸金業者に対してとられた方策で、利用者の年収の3分の1を超えて融資することを禁じたものです。その結果、消費者金融は、高い利息が設定できなくなっただけでなく、新規の融資額が大幅に減少するという痛手を受けました。消費者金融でお金を借りることが出来なくなった人たちが、総量規制の対象になっていない銀行のカードローンにシフトしたと考えられます。

ただし、銀行のカードローンといえども、借金であることになんら変わりはありません。無担保融資であることを考えれば、銀行が貸倒れリスクを回避すべく一般のローンよりも高めに金利を設定します。また、返済が遅れた際に発生する遅延損害金はどの銀行でも約20%程度の金利を設定していますので、カードローンの利用は、慎重に返済計画を立てた上で行う必要があるでしょう。

また、個人向け信用貸し付けのノウハウは、消費者金融の方が高く、銀行よりも顧客に魅力的なサービスを考え出すことが出来る面もあります。総量規制の実施により、カードローンを取り扱っている業界では厳しい競争が始まりました。各金融機関は、顧客獲得のために、色々なアイデアを考え出しサービス提供に努力するようになったのではないでしょうか。

例えば、大手消費者金融会社のアコム・プロミス・レイクなどでは、無利息期間を設けたキャッシングサービスの提供をしています。これらの消費者金融カードローンは、知名度の高い俳優・女優などの有名人を起用しテレビ広告をしています。アコムのカードローンは、新規のお客様に対して30日間の無利息キャッシングを提供し、かつインターネットで申込みが行えること、最短30分で審査の回答・即日融資が可能であるなどのメリットを広告しています。また、プロミスでは、メアド登録とWEB明細を利用することを条件に30日間無利息でキャッシングが出来ます。審査の早さや即日融資可能な点はアコムと同様です。10万円をキャッシングした場合の毎月の返済額は4,000円と返済しやすい金額であることを宣伝広告にしています。

今後も、銀行カードローン、消費者金融カードローンの顧客獲得競争は継続すると予想されます。利用者は、どのようなサービスを受けられるのか情報に敏感になることが求められています。カードローンは、生活の中で急にお金が必要になった時に慌てず資金調達出来る便利なアイテムです。上手に活用すれば生活に安心をプラスすることが出来るでしょう。それらのメリットを享受するためには、利用する側が、知識を持ち正しい使い方を守る必要があります。

また、インターネット上には様々なキャッシング関連情報が溢れていますが、中には間違った情報や悪意のある情報が含まれていることを忘れないようにしてください。今でも、法に則った業務を行わない貸金業者が存在します。ヤミ金の被害に遭わないためにも情報の取捨選択に注意が必要です。

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