出来るだけ計画的に生きている場合でも、お金を借りる必要が生じることは、長い人生の中では誰にでも起こりうることです。そんな時に、どこから借りるのが得策なのか、検討する順番などを知っておくと便利です。（参考ページはこちら→金融業者選びは情報収集から大切です）

検討の順番は、その時に何を重視するかによって違ってきます。金利や返済総額、安全性を重視して検討する順番を決める場合には、最初に来るのは、銀行になるでしょう。理由は、一番金利が低いことが多く、また安全性の面からも信頼度が高いからです。また、これまでに銀行と給与振り込みやクレジットカードなどの引落といった継続的な取引がある場合、返済をきちんと行ってきた実績や安定して給与が振り込まれてきた実績などが審査に有利に働くこともあります。
（⇒やはり頼りになるのは銀行の融資？）

さらに、今後住宅ローンを組みたくなって審査を受ける場合にも、銀行からの融資を受けた履歴は返済さえきちんとしていれば、あまりマイナスにならないことが多いというメリットもあります。

反面、銀行からお金を借りる際に少々不便なのは、手続が多少複雑で時間がかかることがあったり、審査自体も他の金融機関に比べると厳しい面もあるということです。原則としては、一定以上の安定した収入がある職業に就いていて、なおかつ勤続年数がある程度長い人に融資をすることが多い金融機関です。また、審査にかかる時間も他の方法に比べると多少長くなる傾向があります。最近ではATMの機能も進化していますが、審査や相談で窓口に出向く必要があることもあります。そうした場合、窓口の開いてる時間が短いことがデメリットになることがあります。平日の昼間に問合せなどをしなければならないというのは、昼間働いている人にとっては不便なことも多いからです。

以上のような理由から、銀行から借りることが難しい場合には、信販会社からの借り入れを検討すると良いでしょう。信販会社とは、大まかに言えばクレジットカードを発行している会社と考えて大丈夫です。クレジットカードにはキャッシング枠がカードの発行時に自動的に設定されていることが多く、特に利用歴が長いクレジットカードの場合、キャッシングを普段利用していなくても信販会社が知らない間にキャッシング枠を引き上げていることもありますので、お金を借りる必要が生じた場合には検討してみると良いでしょう。

また、クレジットカードの利用歴が短くても、多少のキャッシング枠は付いていることが多いので、比較的少額のお金をすぐに借りたいという場合には便利です。クレジットカードを利用出来るATMがあれば、特に個別の審査を受けずに、枠内で借りたい金額を借りることが出来ます。

さらに、信販会社はクレジットカードの年会費や、クレジットカードを利用した買い物の際にショップから得る手数料などの収入がある分、キャッシングの金利は低めに設定されていることが多いという特徴があります。特に、翌月に一括で返済する場合などは、ほとんど利息の負担を感じることなく済むことも多いです。

クレジットカード自体を持っていなかったり、過去にカードの利用金額の支払いが遅れた履歴がある場合などには、消費者金融からの借り入れを検討すると良いでしょう。消費者金融と言うと、昔はサラ金などと呼ばれていて、怖いイメージがありましたが、現在では法整備も進んでいますし、たいていの消費者金融会社は法律に則って営業しています。この点で、いわゆる闇金とは異なります。

ノンバンクと呼ばれることもある消費者金融会社からお金を借りるメリットは、カードローンなどを一度申し込んで審査に通れば、その際に設定された限度額の範囲内であれば、いつでもATMなどから簡単にお金を借りることが出来る点です。また、ノンバンクと言われるだけあって、審査がとても早いところが多く、急にお金を借りる必要が生じた際などには大変便利です。審査に必要な書類なども少ないことが多いですし、窓口の営業時間も長いところが多いので、仕事帰りに申込に行くといったことも可能です。会社によっては、インターネットから申込をして仮審査を受けたり、限度額の目安を知ることが出来ることもあり、利便性に優れています。自動契約機などを導入している会社も増えています。

審査のスピードアップや、インターネット上での仮審査を可能にしているのが、ノンバンクが採用している審査システムです。多くは、借入希望者が入力した内容や彼らから担当者が窓口でヒアリングした内容をコンピューターが点数化して、融資の可否や限度額を算出してくれる仕組みです。例えば、サラリーマンなら3点、フリーランスなら1点、勤続年数が長ければ2点、短ければ1点、というように各項目を点数化し、合計を算出するのです。これですと、審査のスピードを上げられますし、自動契約機の導入も可能になります。インターネット上などで入力して得られる仮審査の結果は、ボーダーライン上の点数が出た場合など、後で担当者が個別に判断する場合があるので、仮の結果として表示しているのです。
（⇒フリーランスなどでは融資審査も勝手が違う？）

借り入れに慣れていない場合などには、専業系と呼ばれるノンバンクが安心です。専業系とは、大手6社に代表される、消費者への小口融資を専業で行っている会社のことで、テレビCMなどで良く見かける会社の内、バンキング業務などを行っていない会社だと思っておくと確実です。

実際にカードローン専用のカードが届いたあとは、ATMなどで気軽に借り入れることが出来ます。コンビニなどのATMとも提携している会社が多い為、24時間借り入れが出来るというメリットがあります。

金利は他の方法に比べると若干高いことが多くなりますが、便利さや、必要なときに確実に借りられる可能性が高いというメリットから、利用者が増えています。

また、もう一つのメリットに挙げられるのが、無利息期間を設けている会社が多いという点です。これは、新規顧客の獲得を狙って設けられている仕組みなので、新規利用者に限って適用されることが多いのですが、今までお金を借りたことはないが急にどうしてもお金が必要になってしまい、次の給料日には返せるはず、といった場合などには、検討する価値があります。無利息期間内に返せるのであれば、他の方法よりも負担が低く、この仕組みはノンバンク特有のメリットと言えます。

消費者金融の利用にあたっては、総量規制についても知っておくと良いでしょう。総量規制の適用を受ける会社からお金を借りる場合、年収の3分の1までしか原則として借りることが出来ません。これは多額のお金を借りたいときには不便ですが、そうでない場合には自分の安全のためと考えることも出来ます。収入がそもそもない場合や、3分の1を超えて借りたい場合には、総量規制の適用を受けない会社を調べて申し込んでみると良いでしょう。

ここまでで述べた順番は、主に金利や返済総額の面を重視したもので、借り入れまでのスピードや審査の通りやすさを基準にすれば、全く逆になることもあるでしょう。ノンバンクを一番に検討したからと言って、特別危険なわけでもありませんし、信販会社も同様です。

ただ、ノンバンクと呼ばれる会社は実に多様ですので、その中での優先順位は考えたほうが良いかもしれません。専業系のノンバンクや、そうでないところであっても法律の範囲内の利息しか請求しない会社であれば比較的安心です。万が一返済が遅れた場合に関しても、取り立てなどについては色々と法規制があり、たいていのノンバンクはそのあたりの決まりごとも概ね守って営業しています。いわゆる闇金になると、法律などはお構いなしというところもあり、法外な利息を請求されたり、取り立てを非常識な方法で行ったりする会社も存在します。そういったことを考えれば、検討の順番はともかくとして、ノンバンクくらいまでの会社からの借り入れに留めておくのが安心です。