消費者金融や銀行に代表されるカードローンは、一般的なローンと異なり様々なメリットがあります。カードローンを上手く活用していくことによって、私たちの生活をより豊かにしていくことが出来ます。カードローンの使い方をしっかり熟知した上で、有意義な活用方法を考えていきましょう。

まず、消費者金融のカードローンについて詳しくご説明します。このタイプのカードローンは、「サラリーマン金融（サラ金）」とも呼ばれ、かつては全国の主要駅近くのビルなどにある無人契約機や、金融業者の実店舗に足を運んで契約を行うのが一般的でした。無人契約機の場合、家族や友人などに知られることなく契約が出来るメリットがありますが、無人契約機に足を踏み入れるのを躊躇してしまう人も少なくありません。また、家の近くに無人契約機がない人にとっては、無人契約機での契約はあまり利便性が良いものではありませんでした。

しかし、最近ではパソコンやスマートフォンなどを使って、インターネット経由で契約が出来る金融業者が増えています。わざわざ無人契約機に足を運ばなくても、パソコンやスマートフォンさえあればいつでもどこでもカードローンの契約が出来てしまうため、自宅にいながら簡単にカードローンの契約が出来るようになりました。

さらに、契約時に自分の口座を指定することによって、契約完了後振込によるキャッシングを受けることが出来る金融業者もあります。インターネットから契約した時は、カードローンを利用する時に使うカードは後日郵送されるため、契約完了後に自分の口座に借りたい分だけのお金を振り込んでもらうことによって、自宅にいながら契約からキャッシングまで全て行うことが出来るのです。

カードが自宅に届いた後は、金融業者だけでなく全国のコンビニエンスストアのATMから、カード1枚でキャッシングが出来ます。返済時もコンビニエンスストアのATMからカード1枚で行えるため、大変便利で重宝します。

カードローンを利用する際は、あらかじめ返済計画をしっかり立てた上で、くれぐれも自分の返済能力を超えるキャッシングは行わないようにしましょう。万が一キャッシングをしすぎてしまい返済が滞ってしまうと、金融業者に多大なる迷惑をかける他、「遅延利息」と呼ばれる利息がかかってきてしまいます。最悪の場合、自己破産などの債務整理も検討しなくてはならなくなります。くれぐれも借りすぎには十分注意しましょう。

さて、カードローンを契約する際は、どの金融業者も所定の審査があります。消費者金融の場合は、20歳以上の成人で毎月一定の収入があれば、正社員だけでなく契約社員や派遣社員、さらにパートやアルバイト、学生や主婦の人でも申し込むことが出来ます。審査の際は、契約しようとしている人の年齢や職業、年収や他社からの借り入れ額などを聞かれ、この情報を基に契約が出来るかどうか審査が行われます。また、契約している人の信用情報も同時にチェックされ、過去に延滞や滞納などの金融事故を起こしていないか、自己破産などの債務整理を行っていないかを確認します。審査に問題がなければ、金融業者から提示された限度額の範囲内でキャッシングを行うことが出来ます。
（⇒パートアルバイトでも安心して借りられる理由）

契約の際には、自分がいくらまで借りたいのか希望を聞かれますが、実際の限度額はこの審査によって決まるため、必ずしも希望通りの額まで借りられるわけではありません。また、審査の内容によっては契約を断られる可能性もある点に注意が必要です。

また、審査で重視される点は金融会社によって異なるため、ある金融業者では50万円までしか借りられない場合でも、別の金融業者では100万円まで借りられることもあります。自分の希望通りの額が借りられない場合は、別の金融業者を当たってみるのも一つの手です。

ただし、「総量規制」の対象となる消費者金融のカードローンは、自分の年収の3分の1を超える額の借り入れが出来ないため、年収の額によってはどの金融業者でも借りられる額が少なめになったり、契約を断られる場合があります。特に他の金融業者で既に借り入れがある場合は、その額も計算に含まれるため注意が必要です。例えば自分の年収が300万円で、ある金融業者からの借り入れが100万円あったとすると、総量規制が適用される消費者金融からは借り入れを行うことが一切出来ません。

一方で、銀行のカードローンの場合は総量規制が適用されないため、自分の年収に関係なく契約を行うことが出来ます。最近では、大手メガバンクをはじめ、様々な銀行がカードローンのサービスを提供しており、口座を持っていない人でもカードローンの契約が出来るところもあります。

銀行のカードローンのメリットは、総量規制が適用されないため自分自身に収入がない専業主婦や主夫の人でも、配偶者に収入があれば申し込める点です。限度額は30万円程度に制限されるものの、配偶者の収入が証明出来る書類を提出すれば、収入がない専業主婦や主夫の人でもカードローンでキャッシングを行うことが出来ます。

契約方法は、銀行に直接行って行うのではなく、パソコンやスマートフォンなどでインターネットを経由して行います。実際の契約に入る前には、簡単な質問に答えるだけで自分がカードローンの審査に通るかどうかをチェック出来ますが、このチェックに通ったからといって実際の審査に通るわけではない点には注意が必要です。無事に審査が通り、契約が完了すれば、カード1枚でキャッシングを行うことが出来ます。

カードローンを扱う金融業者では、初回契約の人にお得なキャンペーンを提供しているところが多くあります。むじんくんでおなじみのアコムは、初回契約の人に限り契約翌日から最大30日間は利息が一切かからないキャンペーンを提供しています。契約翌日から30日以内に返済すれば、利息が一切かからず元本だけ返済するだけで済みます。30日を過ぎた場合は、通常の利息が加算されるようになります。

また、レイクの場合は初回契約の人に限り、30日間無利息あるいは5万円まで180日間無利息のどちらかを選択出来ます。5万円まで少額のキャッシングであれば、約3ヶ月間は利息0円で借りることが出来ます。イベントや飲み会などで急にお金が必要になった際に、このキャンペーンは大変重宝します。また、30日間無利息のキャンペーンは借入額に制限はなく、初回限定の人であれば30日間無利息で借りることが出来ます。

プロミスの場合も、初回契約の人に限り30日間無利息でキャッシングを行うことが出来ます。プロミスの場合は、契約後メールアドレスを登録して、Web明細を利用することで30日間無利息キャンペーンが適用されます。

このように、カードローンのサービスを提供している各金融業者では、初回契約の人にお得なキャンペーンを提供しているところが多くあります。その上、今はパソコンやスマートフォンなど、インターネットから契約することが出来るため、カードローンを利用する際の抵抗感は以前に比べてかなり薄れてきていると言えます。

しかし、カードローンは使い方によっては取り返しの付かない事態に陥ることもあるため、キャッシングを行う前はしっかりと返済計画を立てて、確実に返済できる分だけキャッシングを行うことが大切です。万が一カードローンでキャッシングをしすぎてしまうと、毎月の返済額に占める利息の割合が多くなるため、なかなか元本が減らなくなってしまいます。

特に、カードローンの金利は一般的なローンに比べて高めに設定されているため、返済期間が長くなればなるほどその傾向が強くなります。なかなか元本が減らないために、別のカードローンを契約して返済するようになると、やがて利息が雪だるま式に膨らんでいき、「多重債務」と呼ばれる取り返しの付かない事態に陥る可能性が高くなります。

カードローンは大変便利で重宝するものです。カードローンを利用する際はくれぐれも借りすぎに注意して、有効に活用していきましょう。